Iedere week in je mailbox 
Over soorten verzuimverzekeringen:
Met een verzuimverzekering bescherm je je bedrijf tegen de kosten van verzuim. Als een werknemer lang ziek is en je bent niet verzekerd, dan kan dit een grote impact hebben op je bedrijf.
Denk ook aan de situatie waarin je meerdere (langdurig) zieke werknemers hebt door pech en tegenslagen, zoals een verkeersongeval of een burn-out. Als werkgever ben je verplicht tot twee jaar loondoorbetaling bij ziekte. Een groot risico. Dit risico kun je afdekken met een verzuimverzekering.
Wil je meer weten over alle voordelen voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:
Soorten verzuimverzekeringen
In de praktijk kiest niet iedere werkgever voor dezelfde bescherming. Dit hangt namelijk af van allerlei factoren, zoals de grootte van het bedrijf, de risico's en de beschikbare liquide middelen om tegenslagen op te vangen.
6 verschillende verzuimverzekeringen
Je hebt verschillende soorten verzuimverzekeringen. Verzekeraars bieden allerlei oplossingen aan, met als belangrijkste verschil het eigen risico.
Daarnaast heb je extra verzekeringen rond langdurig ziek personeel. Wat zijn de opties voor werkgevers?
- Conventionele verzuimverzekering
- Verzuimverzekering met stoploss dekking
- ZW-eigenrisicoverzekering
- WGA-eigenrisicoverzekering
- Collectieve WIA-verzekering
- MKB-ontzorgverzekering
1. Conventionele verzuimverzekering
Een conventionele ziekteverzuimverzekering gaat uit van een eigen risico in dagen. Dit worden ook wel wachtdagen genoemd.
Eigenrisicoperiode
Afhankelijk van hoeveel wachtdagen je kiest, ben je een bepaald aantal werkdagen per ziektegeval zelf verantwoordelijk voor de loondoorbetaling. Zodra deze eigenrisicoperiode voorbij is, komt de verzekering tot uitkering.
Kleinere bedrijven
Je komt een conventionele verzuimverzekering veel tegen bij kleine bedrijven van 1 tot ongeveer 25 werknemers.
De meeste bedrijven tot 10 werknemers kiezen voor een eigen risico van 10 werkdagen. Deze werkgevers hebben meestal minder liquide middelen achter de hand om verzuimkosten op te vangen.
Wachtdagen bij ziekte
Als je bij een verzuimverzekering kiest voor een hoger aantal wachtdagen bij ziekte, betaal je een lagere premie, maar loop je wel meer risico. Werkgevers hebben vaak de keuze tussen een eigen risico van 10 dagen tot een eigen risico van een heel jaar.
Bij de verzuimverzekering van De Goudse kun je kiezen voor een eigen risico van: 10, 20, 30, 65, 90, 130 of 260 werkdagen.
Verzuimpercentage voorspellen
Bij kleine bedrijven speelt mee dat het verzuimpercentage vaak lastig te voorspellen is. Het is bijvoorbeeld mogelijk dat een bedrijf 1 werknemer in dienst heeft die 30.000 euro verdient. In dit rekenvoorbeeld betaalt zijn werkgever een premie van ongeveer 900 euro per jaar voor de verzuimverzekering.
Wist je dat de verzuimverzekering bovenaan staat in de top 5 personeelsverzekeringen.
Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuimverzekering helpt je bij de aanpak.
Verzuimverzekering
2. Verzuimverzekering met stoploss dekking
Een verzuimverzekering met stoploss dekking werkt met een eigen risico in geld. Uitgangspunt bij deze verzekering is dat de ondernemer regulier verzuim zelf kan betalen.
Calamiteitendekking
De verzekering met stoploss dekking is een vangnet voor meer dan gemiddeld (ziekte)verzuim. Dit wordt ook wel calamiteitendekking genoemd.
Hoogte eigen risico
De hoogte van het eigen risico wordt bij deze verzekering berekend aan de hand van een percentage van de loonsom. Dit percentage is gebaseerd op het verzuimpercentage dat een bedrijf heeft.
- Voordeel van deze verzuimverzekering is dat je precies kunt berekenen wat verzuim je maximaal kost, namelijk: je verzuimpremie + het eigenrisicobedrag.
- Nadeel van deze verzekering is dat pas na afloop van het verzekeringsjaar wordt bekeken of het eigen risico is overschreden. Het is dus belangrijk om voldoende liquide middelen hiervoor te hebben.
Voorspellen verzuimpercentage
Je ziet een verzuimverzekering met stoploss dekking veel bij grote bedrijven. Het verschil met kleine bedrijven is dat bij deze werkgevers nogal eens sprake is van een beter te voorspellen verzuimpercentage.
Bij een groot bedrijf zorgt de wet van de grote aantallen er namelijk voor dat er sprake is van een stabieler gemiddeld verzuimpercentage.
De Goudse Verzekeringen gebruikt niet de term 'Stoploss dekking' maar 'Verzekering Eigen Risico in Geld'. Deze verzekering is aantrekkelijk voor bedrijven met een loonsom van minstens 675.000 euro en minimaal 25 werknemers.
3. Ziektewet-eigenrisicoverzekering
Als een van je personeelsleden ziek uit dienst gaat en in de Ziektewet (ZW) belandt, dan zorgt het UWV normaal gesproken voor een Ziektewet-uitkering. Maar als jij ervoor gekozen hebt om eigenrisicodrager te zijn, moet jij de uitkering betalen.
Je kunt ook eigenrisicodrager worden voor de Ziektewet. Met een Ziektewet-eigenrisicoverzekering breng je dit risico onder bij een verzekeraar. De verzekeraar betaalt dan deze uitkering aan jouw zieke medewerker en ondersteunt je bij de re-integratie.
De premie van deze verzuimverzekering hangt af van de branche waarin jouw bedrijf actief is. Ook wordt er gekeken naar het aantal personeelsleden met een tijdelijk contract en de verhouding tussen het loon van deze tijdelijke medewerkers en de totale loonsom.
Interessant voor middelgrote bedrijven
Alle ondernemers kunnen een Ziektewet-eigenrisicoverzekering afsluiten, maar deze soort verzuimverzekering is vooral interessant voor middelgrote bedrijven met 30 tot ongeveer 200 medewerkers.
4. WGA-eigenrisicoverzekering
Als een werknemer na twee jaar nog steeds ziek is en voorlopig niet kan werken, krijgt hij een WGA-uitkering. Als jij ervoor gekozen hebt eigenrisicodrager te zijn voor de WGA, dan betaal jij deze uitkering.
Met een WGA-eigenrisicoverzekering dek je dit financiële risico. Je krijgt ook persoonlijke ondersteuning bij langdurige arbeidsongeschiktheid van (ex-)werknemers.
Wanneer eigenrisicodrager?
Je kunt er dus voor kiezen om eigenrisicodrager te worden voor de Ziektewet of de WGA. Waarom?
- Als eigenrisicodrager voor de WGA betaal je alleen nog de basispremie.
- Als eigenrisicodrager voor de Ziektewet betaal je een lagere gedifferentieerde premie Whk (Werkhervattingskas).
Het eigenrisicodragerschap brengt wel kosten met zich mee. Weeg de kosten en baten af voordat je eigenrisicodrager wordt. Bespreek met een adviseur welke soort verzuimverzekering en dekking het beste past bij jouw onderneming.
5. Collectieve WIA-verzekering
Met een collectieve WIA-verzekering bied je je werknemers een extra vangnet bij arbeidsongeschiktheid. Dit kan een aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde zijn voor (nieuwe) werknemers.
Het kan namelijk zijn dat je werknemers een forse inkomensdaling ervaren door ziekte, omdat er vaak beperkt of geen recht is op een WIA-uitkering. Veel werknemers zijn zich niet bewust van dit risico. Het lagere inkomen kan vervelende persoonlijke gevolgen hebben.
Met een WIA-verzekering zorg jij voor een financiële aanvulling en de nodige coaching.
6. MKB verzuim-ontzorgverzekering
De overheid heeft enkele maatregelen bedacht om werkgevers te helpen bij verzuim. Eén daarvan is de MKB verzuim-ontzorgverzekering. Deze verzuimverzekering voldoet aan bepaalde voorwaarden van de overheid en is dus bedoeld - zoals de naam doet vermoeden - voor werkgevers in het MKB. Deze verzekering lijkt veel op de reguliere verzuimverzekering.
De MKB verzuim-ontzorgverzekering is in het leven geroepen door de overheid in samenwerking met verzekeraars en werkgeversorganisaties. Bekijk alle kenmerken van de verzuim-ontzorgverzekering.
Verzuimverzekering voor een dga of ondernemer?
Als dga of ondernemer val je zelf niet onder de verzuimverzekering. Als je zelf uitvalt, biedt een verzuimverzekering dan ook geen dekking. De verzekering waarmee je dit risico kunt afdekken, is de arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel afgekort als AOV.
Wil je meer weten over het afsluiten van een AOV via de BV of in privé? Lees dan AOV voor de dga.
Wil je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten via de BV of in privé? Met een AOV zorg je ervoor dat jij je inkomen behoudt en dat je geholpen wordt bij je re-integratie. Je kunt zelf de hoogte van de uitkering bepalen en de eindleeftijd. 
Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om iedere maand 2.500 euro te ontvangen tot aan je 67ste. Mocht je langdurig ziek zijn of tijdelijk uit de running, dan weet je van tevoren wat je uitkering is bij ieder percentage arbeidsongeschiktheid. Op die manier ben je zeker van je inkomen.
Bij veel verzekeraars krijg je ook persoonlijke coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen (preventie) en een online gezondheidscheck. Bekijk bijvoorbeeld de Ondernemers-AOV van De Goudse verzekeringen. Lees meer over verplichte verzekeringen voor een DGA.
Soorten verzuim en oplossingen
Samengevat, de soorten verzuim en oplossingen op een rij:
| 1. Werknemer die kort ziek is | Kosten voor eigen rekening |
| 2. Langdurig zieke werknemer | Verzuimverzekering (conventioneel, stop-loss of MKB verzuim-ontzorg) |
| 3. Werknemer die 2 jaar ziek is | WGA-eigenrisicoverzekering |
| 4. Werknemer met tijdelijk contract en ziek uit dienst | ZW-eigenrisicoverzekering |
| 5. Zeer langdurig zieke werknemer | Collectieve WIA-verzekering |
| 6. Zélf ziek | AOV voor ondernemers |
Tip: bekijk alle verzekeringen voor ziek personeel.
Wat kost ziekteverzuim voor jouw bedrijf?
Veel ondernemers met personeel vinden ziekteverzuim een groot risico. Het kan je bedrijf namelijk veel geld kosten. Gemiddeld kost een zieke werknemer per dag ongeveer 250 tot 260 euro.
Bereken wat de kosten zijn voor jouw zieke medewerker: Reken het uit met deze rekentool. En wat kost verzuim voor je bedrijf? Bereken de totale verzuimkosten voor jouw onderneming met de verzuimcalculator.
Verzuimverzekering kiezen, 3 tips
- Naast een verzuimverzekering zijn er nog meer oplossingen rond arbeidsongeschiktheid. Welke verzekeringen heb jij precies nodig? Bekijk de belangrijkste verzekeringen voor het MKB en maak je eigen risico-checklist. Download het gratis whitepaper.
- Maak een goede afweging voor jouw bedrijf. Lees het artikel over de kosten en baten van een verzuimverzekering.
- Bespreek met je adviseur welke dekking het beste bij jouw bedrijf past.
Branchevoordelen
Voor ondernemers in bepaalde branches kan sprake zijn van specifieke branchevoordelen.
Mantelovereenkomst afsluiten met branchevereniging
Zo kan een verzekeraar een zogenaamde mantelovereenkomst afsluiten met een branchevereniging. Als je lid bent van de branchevereniging waarop de mantel van toepassing is, kun je bij je verzuimverzekering profiteren van deze voordelen.
Als onderdeel van een mantel kun je bijvoorbeeld het verzuimrisico afdekken tegen een speciaal tarief. Ook is het mogelijk dat je de beschikking hebt over een re-integratiebudget om zieke werknemers weer aan de slag te helpen.
Verlaag de risico's en onverwachte kosten van ziek personeel met een verzuimverzekering, ontdek wat dit voor jouw onderneming kan betekenen.
Ziekteverzuimverzekering
Vragen over soorten verzuimverzekeringen
Wat is een conventionele ziekteverzuimverzekering?
Een conventionele ziekteverzuimverzekering gaat uit van een eigen risico in dagen. Dit worden ook wel wachtdagen genoemd. Je kunt als ondernemer zelf bepalen hoeveel procent van het loon van zieke werknemers wordt vergoed. De uitkering wordt uitgekeerd na het eigen risico in dagen. Deze verzuimverzekering wordt vaak afgesloten door kleine bedrijven van 1 tot ongeveer 25 werknemers.
Wat is een verzuimverzekering met stoploss dekking?
Een verzuimverzekering met stoploss dekking werkt met een eigen risico in geld. Hier is het uitgangspunt dat de ondernemer regulier verzuim van de zieke werknemer zelf kan betalen. Bij de stoploss dekking wordt de hoogte van het eigen risico berekend aan de hand van een percentage van de loonsom. Deze verzuimverzekering wordt vaak door grotere bedrijven afgesloten.
Is een verzuimverzekering verplicht voor ondernemers met personeel?
Een verzuimverzekering is niet wettelijk verplicht voor ondernemers met personeel. Het is wel een verstandige keuze een verzuimverzekering af te sluiten voor je bedrijf. Uitval door ziekte kan je onderneming veel geld kosten. Een zieke werknemer kost namelijk gemiddeld 260 euro per dag. Een langdurig zieke of arbeidsongeschikte werknemer kan je zelfs tot 12 jaar lang geld kosten.
Gratis tips in je mailbox
