Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) ondernemer

Inkomen bij arbeidsongeschiktheid ondernemer

Een ongeluk zit in een klein hoekje. Ook voor jou als ondernemer. Je kunt zomaar ernstig geblesseerd raken of ziek worden. Of wat dacht je van een burn-out? 

Daar zit je niet op te wachten. Waarschijnlijk kun je daardoor een periode niet werken. Of misschien helemaal niet meer! Je bent arbeidsongeschikt. Wat nu? Wie gaat er voor je inkomen zorgen?

Het is verstandig hier als ondernemer over na te denken.

Je wil misschien liever niet te lang stilstaan bij rampscenario's, maar wat meer zekerheid inbouwen kan geen kwaad. Dat geeft je rust als ondernemer en een betere basis voor een solide bedrijf en thuissituatie. Hoe ga je dat regelen?

Geen loondoorbetaling bij ziekte

Als je werknemer ziek wordt, hoeft hij zich financieel geen zorgen te maken. Je moet namelijk zijn loon doorbetalen tijdens ziekte. Dat is wettelijk zo geregeld. 

Maar als ondernemer heb je geen inkomen bij ziekte. Dat moet je zelf regelen. Je wil natuurlijk genoeg geld overhouden voor je vaste lasten, zodat jij en je gezin kunnen blijven wonen, eten en studeren. Hoe kun je dat regelen? Welke opties heb je als ondernemer?

Bereken je inkomen bij ziekte

Gebruik een inkomensindicator om te kijken wat jouw inkomen is bij arbeidsongeschiktheid.

4 opties bij arbeidsongeschiktheid ondernemer

Als ondernemer heb je grofweg 4 mogelijkheden om een goed inkomen te behouden bij arbeidsongeschiktheid. De meeste ondernemers kiezen voor een combinatie van deze oplossingen:

1. Een spaarpotje

   Misschien heb je al wat opzij gezet voor tegenvallers. Als je ziek bent kun je misschien wel een tijdje leven van je eigen spaargeld. Maar hoe lang? Reken dat eens uit. En heb je dan nog wel genoeg voor extra kosten, zoals studiegeld voor de kinderen?

2. Winst uit je bedrijf

   Als je geluk hebt, is er ook nog winst uit je onderneming. Maar kan je bedrijf wel verder zonder jou? Hoe meer je bedrijf afhankelijk is van jouw inzet, hoe minder je kunt leunen op deze optie.

3. Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) voor ondernemers

   Je kunt een verzekering afsluiten tegen arbeidsongeschiktheid. Dan krijg je een uitkering als je niet kunt werken door arbeidsongeschiktheid. Vooral bij langdurige ziekte is een AOV onmisbaar. Met het geld van de verzekering heb je een inkomen, of kun je een vervanger inhuren (waarmee de onderneming door kan gaan). Je krijgt ook professionele ondersteuning bij je re-integratie.

4. Een Broodfonds

   Je kunt ook kiezen voor een Broodfonds of een soortgelijke voorziening, eventueel in combinatie met een AOV. In een Broodfonds bouw je een financiële buffer op samen met andere deelnemers, bijvoorbeeld ondernemers in je branche. Bij arbeidsongeschiktheid, kun je een beperkte periode (maximaal 2 jaar) beroep doen op een deel van het geld uit het Broodfonds. Daarmee kun je een bepaalde periode van arbeidsongeschiktheid opvangen.

Wat kost een AOV voor jou?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

Voorbeeld inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Het is slim om bovenstaande oplossingen te combineren voor een sluitende constructie bij arbeidsongeschiktheid. Denk bijvoorbeeld aan deze opbouw voor een volledig inkomen:

• 1e maand: 50% eigen spaargeld + 50% winst uit onderneming
• 2e t/m 24ste maand: 70% Broodfonds + 30% winst uit onderneming
• Vanaf 24ste maand: 80% AOV + 20% winst uit onderneming 

In dit voorbeeld gaan we ervan uit dat er nog winst uit onderneming is. Mogelijk kun je zelf nog voor 50 procent meewerken. Het kan ook zijn dat je personeel of je vervanger de boel grotendeels draaiende houdt.

Bij een dergelijke constructie heb je alleen een AOV nodig bij langdurige arbeidsongeschiktheid (twee jaar eigen risico). Dat scheelt flink in de premie die je betaalt.

Uitkering Broodfonds

De maximale uitkering van een Broodfonds is 30.000 euro (netto) per jaar en circa 2.500 euro per maand. Daarnaast is de maandelijkse inleg van een Broodfonds niet fiscaal aftrekbaar, de schenkingen die je ontvangt zijn namelijk onbelast.

Zonder Broodfonds kun je mogelijk de eerste periode zelf opvangen met spaargeld. Een AOV kan hierop aansluiten met een eigen risico van bijvoorbeeld 60 of 90 dagen. 

Denk goed na over je eigen situatie en maak een plan waarmee je zekerheid hebt bij ziekte.

Arbeidsongeschiktheids­verzekering ondernemer

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) regel je als ondernemer een inkomen voor de periode dat je niet kunt werken, of minder kunt werken, want ook als je nog wel een deel van je werk kunt doen, krijg je een aanvulling op je inkomen.

Als je bijvoorbeeld tijdelijk niet kunt lopen door een beenblessure, kun je mogelijk nog wel dingen regelen op afstand. Je bent deels arbeidsongeschikt. Een arts beoordeelt je situatie, zodat de mate van arbeidsongeschiktheid kan worden vastgesteld.

Met een goede AOV weet je van tevoren wat je uitkering is bij ieder percentage arbeidsongeschiktheid.

Arbeidsongeschiktheids­verzekering verplicht voor ondernemers

De belangrijkste punten uit het wetsvoorstel voor de verplichte AOV:

• De verzekering wordt verplicht voor zzp'ers en mkb'ers (alle IB-ondernemers).
• De verzekering tegen ziekte kost maximaal 195 euro per maand. 
• Wie langer dan een jaar ziek is en geen minimumloon kan verdienen, krijgt een uitkering. 
• De uitkering bedraagt 70 procent van de gemiddelde winst en maximaal het minimumloon. 
• De uitkering loopt tot de AOW-leeftijd van de ondernemer.
• Ondernemers die een eigen AOV hebben die aan de voorwaarden voldoet, kunnen zich afmelden voor de verplichte AOV vanuit de overheid.

Bekijk meer vragen en antwoorden over de verplichte AOV.

Voordelen arbeidsongeschiktheids­verzekering ondernemer

Waarom zou je een AOV afsluiten? Een paar voordelen op een rij:

• Wat er ook gebeurt, jij bent zeker van genoeg inkomen.
• Je wordt geholpen bij je re-integratie door experts.
• Je kunt bij veel verzekeraars kosteloos gebruikmaken van personal coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
• Het geeft je rust als ondernemer en zekerheid voor iedereen die op jou bouwt.

Bekijk meer voor- en nadelen in het artikel AOV, ja of nee?

AOV voor jouw beroep

Ga na welke verzekering het beste aansluit bij jouw werkzaamheden en financiële situatie. Er bestaan arbeidsongeschiktheids­verzekeringen voor specifieke beroepen. Zo is er een AOV voor:

• Advocaten
• Binnenvaartschippers 
• Boeren
• Bouwondernemers
• Fysio- en oefentherapeuten
• Horecaondernemers
• Huisartsen
• Schilders
• Tandartsen
• Zzp'ers

AOV voor DGA

Er is ook een AOV voor DGA, dus geschikt voor de Directeur-Grootaandeelhouder van een bedrijf. Zij hebben bij arbeidsongeschiktheid (meestal) geen recht op een uitkering van de overheid of het UWV. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) geeft DGA's belangrijke financiële zekerheid voor zichzelf, hun gezin en hun bedrijf. 

Medische keuring AOV

Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard nodig. Alleen als jouw gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring verplicht worden. Lees meer over de medische acceptatie AOV. Als je ziek wordt en een beroep doet op je verzekering is er vaak wel een keuring nodig.

Arbeidsongeschiktheid voorkomen

Net als bij je personeel kun je ook bij jezelf oorzaken van arbeidsongeschiktheid wegnemen. In de checklist verzuim voorkomen vind je veel tips die je ook op jezelf kunt toepassen.

Premie arbeidsongeschiktheids­verzekering ondernemer

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering eigenlijk? De hoogte van je maandelijkse premie bepaal je deels zelf.

De kosten zijn afhankelijk van:

1. Je gewenste inkomen

   Je kunt zelf het bedrag bepalen dat je nodig hebt als je niet kunt werken, bijvoorbeeld 65% van wat je nu verdient. Denk wel goed na of dit ook genoeg is bij langdurige ziekte.

2. Je eigen risico

   Als je voor een langere eigenrisicoperiode kiest, verlaag je de premie. Dit wordt ook wel wachttijd genoemd. Je moet dan wel de eerste periode (X aantal maanden) van arbeidsongeschiktheid zelf kunnen opvangen.

3. Je eindleeftijd

   De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Tot welke leeftijd heb jij een uitkering nodig? Tot je 65ste? Dit is mede afhankelijk van je AOW-leeftijd en vooral van je pensioenvoorziening.

4. Je beroep en huidige leeftijd

   Verder kijkt een verzekeraar naar het risico dat je loopt op arbeidsongeschiktheid. Werk je bijvoorbeeld als dakdekker, dan betaal je een hogere premie dan als je accountant bent. Ook je huidige leeftijd speelt een rol. Hoe ouder, hoe duurder, is daarbij het uitgangspunt.

Gemiddeld betalen ondernemers 156 euro netto per maand voor een AOV. Bekijk handige premievoorbeelden voor verschillende beroepen, zoals een winkelier, huisarts of een schilder.

Rekenvoorbeeld arbeidsongeschiktheids­verzekering ondernemer

In dit rekenvoorbeeld wordt uitgegaan van een zakelijke dienstverlener van 42 jaar:

Premie AOV aftrekbaar

De premie van een arbeidsongeschiktheids­verzekering is volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen kun je 37% of 49,5% van de AOV-premie vergoed krijgen. 

Exacte kosten arbeidsongeschiktheids­verzekering

Wil je weten wat een AOV zou kosten voor jou? Vraag dan vrijblijvend een offerte voor een AOV aan bij verschillende verzekeraars en vergelijk de prijzen en voorwaarden. 

De keuze voor een geschikte AOV is van veel factoren afhankelijk. Het is verstandig om een verzekerings­adviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen en verzekeringen en premies vergelijken. Zo kun je een AOV afsluiten die goed aansluit op jouw wensen en jouw situatie, zonder dat je te veel betaalt.

Vind je een AOV aan de dure kant? Dan kun je op een aantal manieren besparen op je AOV-premie.

Vrij baan voor je bedrijf

Als ondernemer droom je van succes en wil je je bedrijf laten groeien. Een adviseur kan je helpen om jouw bedrijfsrisico's te beperken, zodat jij je kunt focussen op je droom.

Ik wil advies

Vragen over arbeidsongeschiktheids­verzekering ondernemer

• Wat is een AOV voor ondernemers?

  AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is er voor een ondernemer die zeker wil zijn van zijn inkomen als hij door ziekte (tijdelijk) niet (volledig) kan werken.

• Wanneer is een AOV verplicht voor ondernemers?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering is (nog) niet bij wet verplicht voor ondernemers. Er zijn wel plannen om een verplichte AOV in te voeren in Nederland. Voor sommige beroepen geldt mogelijk wel een verplichte AOV. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging. In 2024 volgt mogelijk een wet die alle ondernemers verplicht een AOV te hebben in 2027. Lees meer over de verplichte AOV voor ZZP en MKB.

• Wie krijgt geld bij ziekte en hoeveel?

  Met een AOV krijg je als ondernemer een persoonlijk inkomen als je voor meer dan 25 procent arbeidsongeschikt bent. Je krijgt een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 of 90 procent van je normale inkomen als je helemaal niet kunt werken. Je kunt vaak zelf kiezen hoe hoog het bedrag is dat je nodig hebt.

• Wat kost een AOV?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering kost gemiddeld 156 euro netto per maand (na aftrek van belasting). De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen af van jouw wensen en situatie. De premie is gebaseerd op je huidige leeftijd, de gewenste eindleeftijd, je beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico dat je kiest.

• Hoe zit het met AOV en belasting?

  De premie voor een AOV mag je aftrekken van de inkomstenbelasting die je betaalt. Dit scheelt flink in de kosten: 37% of 49,5%, afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen. Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering. Je mag dus geen btw aftrekken voor je omzetbelasting.

• Wat is het verschil met een verzuim­verzekering?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering is bedoeld voor ondernemers: van ZZP tot MKB en het grootbedrijf. Een verzuim­verzekering is er voor de loondoorbetaling aan zieke werknemers. De doelgroep is dus het grote verschil. In beide gevallen gaat het wel om een uitkering bij ziekte en arbeidsongeschiktheid.