Beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV), waarom?

Beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering, voor wie?

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) is er voor zzp'ers en bedrijven die regelmatig advies geven. Een BAV is met name nuttig voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening. Denk bijvoorbeeld aan de volgende beroepsgroepen:

• Accountants
• Administratiekantoren en belastingadviseurs
• Adviesbureaus, organisatieadviseurs en consultants
• Advocaten
• Assurantietussenpersonen
• Architecten
• Ingenieurs
• ICT-specialisten
• Notarissen
• Ziekenhuizen
• ZZP'ers

Wat is een beroepsfout?

Een beroepsfout is meestal een verkeerd advies, een fout in een contract of een verkeerde administratieve handeling waardoor een klant financiële schade oploopt. Dit soort beroepsfouten kunnen enorme gevolgen hebben. De kosten zijn dan niet te overzien voor een klein bedrijf. Met een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering ben je verzekerd voor die kosten.

Drie voorbeelden:

1. Je bent ICT-specialist
   Je maakt software voor de webshop van een klant. Er blijkt echter een fout in de software te zitten, waardoor bestellingen niet doorkomen. De klant loopt hierdoor een dag omzet mis. Je wordt hiervoor aansprakelijk gesteld.
2. Je bent belastingadviseur
   Je vraagt voor een klant te laat uitstel aan voor zijn btw-aangifte. De betaling is te laat en er volgt een betaalverzuim­boete. Wie gaat die boete betalen? De klant stelt jou aansprakelijk.
3. Je bent advocaat
   Je stelt een contract op voor een cliënt. Je vergeet een belangrijke clausule. Je cliënt leidt hierdoor financiële schade. Er volgt een forse schadeclaim.

Voor sommige beroepsgroepen is een BAV verplicht, bijvoorbeeld voor juristen. Lees meer over de beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering voor advocaten.

Welke schade wordt gedekt door een BAV?

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering geeft jou dekking tegen schadeclaims van klanten en opdrachtgevers. 

Het gaat daarbij meestal om zuivere vermogensschade die zij hebben geleden. Denk aan het verlies van omzet, verlies van marktaandeel en kosten in verband met vertraging.

Met een BAV ben je grotendeels verzekerd voor de kosten van verweer, rechtsbijstand en de kosten die je maakt om de schade te verminderen of voorkomen. Het gaat om schade die is veroorzaakt door jouw bedrijf. Hieronder vallen fouten van alle bestuurders, vast personeel, oproepkrachten, uitzendkrachten en stagiair(e)s.

Je verzekert:

• Vermogensschade na een beroepsfout
• De kosten van de rechtsbijstand en verweer 
• Schade die jouw personeel (inclusief bestuurders) heeft veroorzaakt

De voorwaarden verschillen per verzekeraar, let altijd goed op algemene voorwaarden.

Je verzekerd met een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering dus niet de materiële schade en letselschade.

Verschil BAV en AVB

Naast een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) is er ook een aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven (AVB). Wat is het verschil?

• Een BAV dekt vermogensschade (financieel nadeel).
• Een AVB dekt schade aan personen (letsel) en zaken (bezittingen).

Soorten aansprakelijkheid

Wanneer je één of meer aansprakelijkheids­verzekeringen afsluit ben je goed verzekerd tegen schade door fouten van jou of een van je werknemers. 

Uitzondering

Voor ondernemers met technische beroepen (zoals architecten) zijn er beroeps­aansprakelijk­heids­verzekeringen die ook letselschade dekken als gevolg van een beroepsfout. Dus schade aan personen.

Is een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering verplicht?

Voor bepaalde beroepsgroepen is het wettelijk verplicht om een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering te hebben. Advocaten moeten bijvoorbeeld verplicht een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering afsluiten om hun beroep uit te mogen voeren.

Daarnaast kan een beroepsorganisatie, branchevereniging of opdrachtgever je verplichten om een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering te hebben.

Steeds vaker eisen opdrachtgevers dat bedrijven en zzp’ers die zij inhuren hun aansprakelijkheid zelf verzekeren voordat ze bij hen aan de slag kunnen. Zo eisen overheden (bij aanbestedingen) en bemiddelingsbureaus vaak dat je een eigen BAV hebt.

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering dekt vermogensschade (financieel nadeel) door beroepsfouten. Bijvoorbeeld als jouw klant werk moet herstellen door jouw advies, ontwerp of opgestelde contract.

Belangrijke vraag: kan jouw onderneming een grote schadeclaim overleven? Als jij en je werknemers regelmatig zakelijk advies geven is deze verzekering onmisbaar en vaak verplicht.

Wat kost een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering?

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering kost je waarschijnlijk ergens tussen de 30 en 100 euro per maand. De premiekosten hangen onder andere af van de bedrijfsomzet en het soort werkzaamheden die je uitvoert.

De exacte kosten zijn afhankelijk van vier factoren, je:

1. beroep

2. omzet

3. verzekerde bedrag

4. eigen risico

Voor de meeste beroepsgroepen moet je denken aan prijzen vanaf 400 euro per jaar.

Voorbeeldberekeningen

In dit premievoorbeeld berekenen we de maandelijkse kosten van een bedrijf die managementadvies geeft:

In dit premievoorbeeld berekenen we de maandelijkse kosten van een ICT-bedrijf:

Hoe hoger je omzet is per jaar, hoe hoger de premie zal zijn voor jouw bedrijf. Een grotere onderneming loopt meestal meer risico dan een kleinere onderneming omdat er simpelweg meer kans is dat er wat gebeurt. De kans op een hogere schadeclaim is groter.

Pakketkorting

Bij veel verzekeraars kun je korting krijgen als je deze verzekering combineert met andere zakelijke verzekeringen. Met een verzekeringspakket bespaar je al snel tot 10 procent op de totale kosten.

Kijk goed naar de voorwaarden

De voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Kijk dus goed naar de voorwaarden en de lijst van uitsluitingen voor je een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering kiest.

Hoogte eigen risico

Check bijvoorbeeld de hoogte van het eigen risico en in welke gevallen dit eigenrisicobedrag aangesproken wordt. Voor kosten van verweer en rechtsbijstand geldt vaak geen eigen risico.

Bekijk ook de lijst van uitsluitingen in de aanvullende voorwaarden, om te zien wat er niet verzekerd is. Het is slim om de hulp in te roepen van een onafhankelijke verzekerings­adviseur. Die kent de voorwaarden per verzekeraar en kan samen met jou de beste opties voor je bedrijf selecteren.

Let dus niet alleen op de kosten bij het kiezen van een verzekering, de dekking kan flink verschillen. Ga na wat jij precies nodig hebt.

Kosten BAV voor jouw bedrijf

Wil je weten wat een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering kost voor jouw bedrijf? Vraag een offerte aan.

Iedereen maakt fouten

Met name in de zakelijke dienstverlening ligt een beroepsfout op de loer. Gelukkig is er een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV).

Beperk je risico's

Vragen over beroeps­aansprakelijk­heid bedrijf

• Wat is een BAV?

  BAV staat voor beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering. Een BAV dekt vermogensschade (financieel nadeel) door beroepsfouten van jou en je werknemers. Bijvoorbeeld als je klant omzet misloopt door een verkeerd advies van jouw bedrijf.

• Wat is een AVB?

  AVB staat voor aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven. Ook wel een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering of algemene aansprakelijkheids­verzekering genoemd. Met een AVB ben je gedekt voor fysieke schade door jouw bedrijf aan personen (letsel) en zaken (bezittingen).

• Wanneer heb ik een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering nodig?

  Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) dekt vermogensschade door beroepsfouten. Als jij en je medewerkers regelmatig zakelijk advies geven, is deze verzekering onmisbaar. Een BAV is met name nuttig voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening, zoals accountants, advocaten, architecten en ICT-specialisten. Voor sommige ondernemers in bepaalde beroepen is het zelfs verplicht. 

• Hoe kan ik een aansprakelijkheids­verzekering afsluiten?

  In Nederland zijn er veel aanbieders van bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekeringen. Het is slim een verzekerings­adviseur in te schakelen om alle opties voor jouw bedrijf in kaart te brengen en samen met jou op zoek te gaan naar de beste verzekering.

• Wat kost een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering?

  De kosten van een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering zijn volledig afhankelijk van jouw wensen en bedrijfssituatie: je branche, bedrijfstype, de beroepen van je werknemers, je jaaromzet en het verzekerde bedrag. Ontvang een prijs voor jouw bedrijf: vraag een offerte aan.