Advies nodig over risico's rond arbeidsongeschiktheid?

Wil je weten waar je in jouw bedrijf op moet letten? Vraag advies en ontvang een offerte.

AOV ondernemers kosten
AOV ondernemers kosten

Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV), ja of nee?

1649 Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 156 euro netto per maand. Eén op de drie ondernemers met personeel heeft zich inmiddels verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. En jij?

Verzekering arbeidsongeschiktheid ondernemer

Waarschijnlijk heb je je personeel al goed verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Dat doe je met een ziekte­verzuim­verzekering.

Maar wat als jijzelf uitvalt door een ongeluk, een vervelende ziekte of vanwege een burn-out? Het kan iedereen gebeuren. Je bent niet onsterfelijk.

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) regel je een stabiel inkomen voor de periode dat je niet kunt werken.AOV nemen ja of nee

AOV voor ondernemers met personeel

  • Uit onderzoek van het CBS blijkt dat 29,8 procent van de ondernemers met personeel (zmp'ers) een AOV heeft voor zichzelf.
  • Bij ondernemers zonder personeel (zzp'ers) is dat percentage een stuk lager, 12,7 procent.
  • Vier op de tien zzp'ers heeft zelfs helemaal geen voorziening voor arbeidsongeschiktheid.

Uit een recente poll van Ondernemen met personeel blijkt ook dat eenderde (33%) van de werkgevers in Nederland een AOV heeft. 53 procent gaf aan geen AOV te hebben en 14 procent wist niet wat een AOV was.

AOV, waarom nuttig?

  • Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering zorg je ervoor dat jij je inkomen behoudt en dat je geholpen wordt bij je re-integratie.
  • Mocht je tijdelijk of langdurig uit de running zijn, dan weet je van tevoren wat je uitkering is bij ieder percentage arbeidsongeschiktheid. Op die manier ben je zeker van je inkomen.
  • Bij veel verzekeraars krijg je ook coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen (preventie). Bekijk bijvoorbeeld de Ondernemers-AOV van De Goudse verzekeringen.

Verzekering voor jouw beroep

Ga na welke verzekering het beste aansluit bij jouw onderneming en jouw werkzaamheden. Er bestaan arbeidsongeschiktheids­verzekeringen voor specifieke beroepsgroepen. Zo is er bijvoorbeeld een AOV voor huisartsen en een AOV voor tandartsen.

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, aldus het CBS. Gemiddeld betalen ondernemers ongeveer 260 euro bruto per maand voor hun arbeidsongeschiktheids­verzekering.

Premie aftrekbaar, netto: 156 euro

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt ongeveer 40 procent in de kosten. Gemiddeld kom je dan uit op 156 euro netto per maand.

Je kunt zelf de hoogte van de uitkering bepalen en de eindleeftijd. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om iedere maand 2.500 euro te ontvangen tot aan je 67ste.

Je kunt ook een wachttijd instellen, als je bijvoorbeeld de eerste twee maanden zonder inkomen zelf kunt overbruggen. Dat scheelt weer in je premie.

Kosten AOV in jouw situatie

De exacte premiekosten voor een AOV zijn afhankelijk van:

  • het type werk dat je doet (beroep)
  • je leeftijd
  • je gewenste uitkering, wachttijd en eindleeftijd

Wil je weten wat een AOV in jouw situatie kost? Gebruik dan handige premievoorbeelden (halverwege de pagina) van verschillende beroepen, zoals een huisarts of een schilder.

Je kunt ook een offerte aanvragen voor jouw situatie bij enkele verzekeraars naar keuze.

Besparen op je AOV-premie

Vind je een AOV aan de dure kant? Dan kun je op een aantal manieren besparen op je AOV-premie. Bijvoorbeeld:

  1. Eigen risico verhogen

    De hoogte van de maandelijkse premie is afhankelijk van je eigen risico. Als je voor een langere periode van eigen risico kiest, verlaag je de premie. Je moet dan wel de eerste periode (X aantal maanden) van ziekte zelf kunnen opvangen.
  2. Verzekerd bedrag verlagen

    Je kunt ervoor kiezen niet je hele inkomen te verzekeren, maar slechts een deel. Hiermee kun je ook de premie verlagen. Denk wel goed na of en hoe je dit inkomensgat zelf kunt dichten bij langdurige ziekte.
  3. Eindleeftijd aanpassen

    De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen de eindleeftijd te verlagen en in die laatste jaren van je carrière zelf het risico op te vangen. Bijvoorbeeld van je 62ste tot je 67ste. Dit is wel riskant, je moet dan zeker weten dat je in die periode een goede buffer of een ander alternatief hebt.

Heb je een AOV echt nodig? Gebruik de risico-checklist in het gratis whitepaper Welke verzekeringen heb ik nodig?

Advies voor ondernemers

De keuze voor een geschikte AOV is van veel factoren afhankelijk. Het is slim om een onafhankelijke verzekerings­adviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen en polissen en premies vergelijken.

Indicatie kosten AOV

Wil je liever eerst een indicatie krijgen van de kosten voor jouw situatie? Vraag dan een offerte aan.

bereken je premie en kosten

Wat kost een AOV voor jou?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Vragen over de arbeidsongeschiktheids­verzekering

  • Wat is een AOV?AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van hun inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken.
  • Hoeveel geld krijg ik bij ziekte?Met een AOV zorg je voor een persoonlijk inkomen als je niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte. Je krijgt dan een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 of 90 procent van je normale inkomen.
  • Wat kost een AOV?Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 260 euro per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.
  • Is een AOV-premie aftrekbaar?Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt flink in de kosten (37,3% of 49,5%, afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen). Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.
  • Wanneer is een medische keuring nodig?Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard vereist. Maar als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring nodig zijn. Ook als je een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig.
  • Ontvang ik een AOV-uitkering als ik corona krijg?Ja, als corona bij jou arbeidsongeschiktheid veroorzaakt krijg je een uitkering door je AOV. Er is geen dekking als je gewoon zou kunnen werken of als je thuis blijft vanwege vrees voor besmetting of omdat je preventief in quarantaine moet. Bekijk meer vragen over corona en de arbeidsongeschiktheids­verzekering.

Meest gelezen

Whitepapers en online tests