Iedere week in je mailbox 
Ga direct naar:
Verzekering arbeidsongeschiktheid ondernemer
Waarschijnlijk heb je je personeel al goed verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Dat doe je met een ziekteverzuimverzekering. Maar wat als jijzelf uitvalt door een ongeluk, een vervelende ziekte of vanwege een burn-out? Het kan iedereen gebeuren. Je bent niet onsterfelijk. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) regel je een stabiel inkomen voor de periode dat je niet kunt werken.
AOV voor ondernemers met personeel
- Uit het laatste onderzoek in 2023 blijkt dat 65 procent van de ondernemers een AOV of andere financiële voorziening heeft voor zichzelf. In 2021 was dat nog 63 procent en in 2019 was 59 procent. Steeds meer ondernemers dekten zich tegen dit financiële risico in door te sparen en/of te beleggen. Dit blijkt uit cijfers van de Zelfstandigen Enquête Arbeid (ZEA) van TNO en het CBS.
- De 4 belangrijkste redenen om niet verzekerd te zijn tegen arbeidsongeschiktheid zijn: (1) de maandelijkse kosten, (2) de kosten wegen niet op tegen de baten, (3) liever het risico zelf dragen en (4) terugvallen op inkomen partner.
Uit een poll van Ondernemen met personeel blijkt dat eenderde (33%) van de werkgevers in Nederland een AOV heeft. 53 procent gaf aan geen AOV te hebben en 14 procent wist niet wat een AOV was.
AOV verplicht, wanneer?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is op dit moment nog niet bij wet verplicht voor ondernemers. De overheid werkt wel aan een verplichte regeling voor zelfstandigen via het wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). De invoering laat nog op zich wachten.
Het wetsvoorstel ligt momenteel bij de Tweede Kamer en een verplichting wordt naar verwachting niet vóór 2030 ingevoerd.
Belangrijkste punten uit het voorstel:
- Na een wachttijd van twee jaar ontvangen zelfstandig ondernemers die onvoldoende kunnen verdienen een uitkering.
- De uitkering bedraagt 70 procent van de winst, tot maximaal het minimumloon.
- De uitkering loopt tot de AOW-leeftijd.
- De premie bedraagt naar verwachting circa 5,4 procent van de winst, met een maximum van ongeveer 171 euro per maand.
- Zelfstandigen met een gelijkwaardige eigen verzekering kunnen zich afmelden.
De exacte invulling en ingangsdatum zijn nog niet definitief en kunnen tijdens de behandeling van de wet nog wijzigen. Voor sommige beroepen geldt nu al een verplichte AOV. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging.
Wat zijn de plannen van de overheid? Lees meer over de verplichte AOV-verzekering en blijf op de hoogte van de nieuwste wetten en regels via onze gratis nieuwsbrief.
AOV, waarom nuttig?
- Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorg je ervoor dat jij je inkomen behoudt en dat je geholpen wordt bij je re-integratie.
- Mocht je tijdelijk of langdurig uit de running zijn, dan weet je van tevoren wat je uitkering is bij ieder percentage arbeidsongeschiktheid. Op die manier ben je zeker van je inkomen.
- Bij veel verzekeraars krijg je ook coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen (preventie). Bekijk bijvoorbeeld de Ondernemers-AOV van De Goudse verzekeringen.
Verzekering voor jouw beroep
Ga na welke verzekering het beste aansluit bij jouw onderneming en jouw werkzaamheden. Er bestaan arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor specifieke beroepsgroepen. Zo is er bijvoorbeeld een:
- AOV voor huisartsen
- AOV voor tandartsen
- AOV voor binnenvaartschippers
- AOV voor boeren
- AOV voor advocaten
- AOV voor fysiotherapeuten
- AOV voor horecaondernemers
- AOV voor bouwondernemers
- AOV voor schilders
AOV voor ZZP of DGA
Er is ook een AOV voor zzp'ers, geschikt voor ondernemers zonder personeel. Het afsluiten van een AOV geeft zzp'ers belangrijke financiële zekerheid voor zichzelf, hun gezin en hun bedrijf. En er is een AOV voor DGA, specifiek geschikt voor de Directeur-Grootaandeelhouder van een bedrijf. Als DGA heb je bij arbeidsongeschiktheid (meestal) geen recht op een uitkering van de overheid of het UWV. Met een passende AOV zorg je voor de nodige zekerheid.
Als je (tijdelijk) niet kunt werken heeft dat een flinke impact. Lees meer over de: gevolgen voor je bedrijf of gevolgen voor privé.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering in 2026?
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschilt sterk per ondernemer. Gemiddeld ligt deze vaak tussen de 5 en 12 procent van het inkomen. De kosten zijn gemiddeld tussen de 150 euro en 500 euro per maand. Het is sterk afhankelijk van onder andere het beroep, de leeftijd en de gekozen dekking. Zo kun je er bijvoorbeeld voor kiezen om een maandelijkse uitkering van 2.500 euro per maand te verzekeren tot aan je AOW-leeftijd.
Je kunt ook een wachttijd instellen, als je bijvoorbeeld de eerste twee maanden zonder inkomen zelf kunt overbruggen. Dat scheelt weer in je premie.
Kosten AOV in jouw situatie
Ben je van plan een AOV af te sluiten? Dan ben je vast benieuwd naar de kosten. De exacte premiekosten voor een AOV zijn met name afhankelijk van:
- het type werk dat je doet (beroep)
- je leeftijd
- je gewenste uitkering
- je eindleeftijd
- je eigenrisicotermijn
Als jij onderneemt in een branche waar meer risico's voorkomen, zal je premie hoger zijn. Bekijk twee voorbeeldberekeningen voor de kosten van een AOV:
| Soort onderneming: | Consultancy (adviseur) |
| Leeftijd: | 30 jaar |
| Bruto jaarinkomen: | 65.000 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 3 jaar |
| AOV-premie bruto per maand: | 168 euro |
| AOV-premie netto per maand: | 85 euro |
Een AOV kost de consultant in dit rekenvoorbeeld (bij een werkweek van 36 uren) ongeveer 0,59 euro per uur.
| Soort onderneming: | Bouw (schilder) |
| Leeftijd: | 45 jaar |
| Bruto jaarinkomen: | 45.000 euro |
| Eindleeftijd werken: | 68 jaar |
| Eigen risicotermijn: | 2 maanden |
| AOV-premie bruto per maand: | 338 euro |
| AOV-premie netto per maand: | 171 euro |
Een AOV kost de schilder is in dit rekenvoorbeeld (bij een werkweek van 36 uren) ongeveer 1,19 euro per uur.
In deze rekenvoorbeelden wordt er uitgegaan van een dekking zonder jaarlijkse indexering en een korting van 5%.
AOV fiscaal aftrekbaar
Je mag de premie van de AOV van jouw inkomsten aftrekken bij de aangifte van je inkomstenbelasting. De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt waarbij je een periodieke uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt raakt.
Dit scheelt je als ondernemer ongeveer 40 tot 50 procent in de kosten. Gemiddeld kom je dan uit op 156 euro netto per maand.
Je betaalt wel belasting over de eventuele uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid, je ziet deze bedragen terug in jouw aangifte voor de inkomstenbelasting.
Besparen op je AOV-premie
Vind je een AOV aan de dure kant? Dan kun je op een aantal manieren besparen op je AOV-premie. Bijvoorbeeld:
Eigen risico verhogen
De hoogte van de maandelijkse premie is afhankelijk van je eigen risico. Als je voor een langere periode van eigen risico kiest, verlaag je de premie. Je moet dan wel de eerste periode (X aantal maanden) van ziekte zelf kunnen opvangen.
Verzekerd bedrag verlagen
Je kunt ervoor kiezen niet je hele inkomen te verzekeren, maar slechts een deel. Hiermee kun je ook de premie verlagen. Denk wel goed na of en hoe je dit inkomensgat zelf kunt dichten bij langdurige ziekte.
Eindleeftijd verlagen
De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen de eindleeftijd te verlagen en in die laatste jaren van je carrière zelf het risico op te vangen. Bijvoorbeeld van je 62ste tot je 67ste. Dit is wel riskant, je moet dan zeker weten dat je in die periode een goede buffer of een ander alternatief hebt.
Advies voor ondernemers
De keuze voor een geschikte AOV is van veel factoren afhankelijk. Het is slim om een onafhankelijke verzekeringsadviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen en polissen en premies vergelijken.
Je kunt ook kiezen voor een Broodfonds in combinatie met een AOV. In een Broodfonds spaar je een financiële buffer op samen met andere ondernemers. Kijk samen met een adviseur goed naar de mogelijkheden. Bij arbeidsongeschiktheid keert een Broodfonds namelijk maar een beperkte periode (maximaal twee jaar) uit. Daarmee kun je een bepaalde periode van arbeidsongeschiktheid opvangen.
Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.
Wat kost een AOV voor jou?
Vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wat is een AOV?
AOV staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van hun inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken.
Hoeveel geld krijg ik bij ziekte?
Met een AOV zorg je voor een persoonlijk inkomen als je niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte. Je krijgt dan een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 of 90 procent van je normale inkomen.
Wat kost een AOV in 2026?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kost gemiddeld 150 tot 500 euro bruto per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van leeftijd, looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.
Is een AOV-premie aftrekbaar?
Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt flink in de kosten (40% tot 50%, afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen). Dan kom je gemiddeld uit op 156 euro netto per maand. Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.
Wanneer is een medische keuring nodig?
Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard vereist. Maar als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring nodig zijn. Ook als je een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig. Bekijk vragen en antwoorden over de medische acceptatie AOV.
Gratis tips in je mailbox
