AOV voor de zakelijke dienstverlener

Als ondernemer in de zakelijke dienstverlening heb je vaak te maken met een hoge werkdruk. Je leidt het bedrijf, bepaalt de koers, bent het aanspreekpunt van grote klanten en stuurt een team van medewerkers aan.

Als ondernemer met personeel heb je je medewerkers waarschijnlijk goed verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid, maar je kunt zelf ook te maken krijgen met ziekte of een ongeval. Er is altijd een risico dat jou iets overkomt, met inkomensverlies tot gevolg.

Wat is een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) ben je verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. De verzekering zorgt ervoor dat je iedere maand een uitkering krijgt wanneer je niet kunt werken vanwege ziekte of een ongeval.

Vast inkomen bij ziekte

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering ben je zeker van een vast inkomen tijdens je herstel.

Bovendien word je, als dat nodig is, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars vooraf een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Wil je meer weten over de voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:

AOV zakelijke dienstverlening

Wanneer je getroffen wordt door een ernstige ziekte of door de gevolgen van een ongeval, ben je langere tijd uit de running.

Los van deze extreme gevallen, ligt in de zakelijke dienstverlening met name een burn-out op de loer. Of je nu adviseur bent, ingenieur of de baas van een schoonmaakbedrijf: de werkdruk is hoog.

Bekijk welke beroepsziekten veel voorkomen in de zakelijke dienstverlening en hoe je ze kunt voorkomen.

Als ondernemer kun je eigenlijk niet ziek zijn. Werk blijft liggen, en niet werken betekent meestal ook minder inkomen. Sommige ondernemers kunnen dit opvangen met spaargeld, of het inkomen van een partner.

Wat kost een AOV?

Wat als jij een ongeluk krijgt of ziek wordt? Met een AOV bescherm je jouw inkomen. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

Ik wil meer weten

Financieel vangnet

Een financiële buffer helpt vaak alleen op de korte termijn. Op lange termijn, zoals bij uitval vanwege een burn-out, is er een structurele oplossing nodig. Een financieel vangnet.

Vaak sparen ondernemers zelfstandig voor hun pensioen. Maar je wilt deze spaarpot niet aanbreken om financiële brandjes te blussen. En bij veel pensioenregelingen staat dit geld ook voor een bepaalde tijd vast.

Bijstand

Sommige ondernemers belanden in de bijstand, maar dit is een sociaal vangnet, een minimaal inkomen dat geen alternatief is voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering. De meeste ondernemers komen niet in aanmerking voor de bijstand, dus reken hier niet op. Je moet zelf zorgen voor een alternatief inkomen.

AOV zakelijke dienstverlening

Een AOV is in de meeste gevallen een geschikte oplossing. Je belandt als ondernemer namelijk ook niet in de Ziektewet en de overheid keert niets uit bij arbeidsongeschiktheid. Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering regel je financiële zekerheid wanneer je te maken krijgt met een ernstig ongeluk of ziekte.

Inkomensindicator

Gebruik een inkomensindicator om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van 9 vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

AOV per beroep

Er zijn arbeidsongeschiktheids­verzekeringen die specifiek geschikt zijn voor ondernemers in een bepaalde beroepsgroep. Zo is er bijvoorbeeld een AOV voor advocaten. Zoek dus naar een passende verzekering voor jouw beroep. Een overzicht:

• Advocaten
• Binnenvaartschippers 
• Boeren
• Fysio- en oefentherapeuten
• Horecaondernemers
• Huisartsen
• Schilders
• Tandartsen
• Zzp'ers

AOV voor DGA

Er is ook een AOV voor DGA. Deze variant is geschikt voor de Directeur-Grootaandeelhouder van een bedrijf. Zij hebben bij arbeidsongeschiktheid (meestal) geen recht op een uitkering van de overheid of het UWV. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) geeft DGA's belangrijke financiële zekerheid voor zichzelf, hun gezin en hun bedrijf. 

AOV verplicht, wanneer? 

De arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Maar er zijn wel concrete plannen om een verplichte AOV in te voeren. De AOV wordt dan ook verplicht voor alle ondernemers in de zakelijke dienstverlening.

Hiervoor is in de zomer van 2024 een wetsvoorstel ingediend. De verplichte AOV moet maximaal 195 euro per maand gaan kosten en de uitkering bij ziekte bedraagt 70% van de gemiddelde winst tot maximaal het minimumloon. 

Verplichte AOV in 2027 of 2028

Wanneer de wet over de verplichte AOV precies ingaat is nog niet bekend. Naar verwachting zal dit in 2027 of 2028 gebeuren.

• Wat zijn de plannen van de overheid? Lees meer over de verplichte AOV voor ZZP en MKB.
• Blijf op de hoogte van de invoering van de verplichte AOV via onze gratis nieuwsbrief.

Voor sommige beroepen is de arbeidsongeschiktheids­verzekering nu al verplicht. Controleer dit als je lid bent van een beroepsvereniging.

Wat kost een AOV zakelijke dienstverlening?

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens cijfers van het CBS. Dat is gemiddeld genomen 160 tot 260 euro per maand.

• De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 tot 50 procent in de kosten.
• Ondernemers uit de zakelijke dienstverlening betalen in verhouding vaak minder premie dan het gemiddelde, vanwege het lagere risico op beroepsongevallen.

Een voorbeeldberekening van de permiekosten voor een ondernemer in de zakelijke dienstverlening:

Bereken het door in je uurtarief

Door je uurtarief iets te verhogen kun je vaak al je AOV-premie betalen. Met deze online tool bereken je in vier stappen met welk bedrag je je bruto uurtarief moet verhogen om de AOV te financieren. In de praktijk zal dit uitkomen op zo’n 2 euro per uur.

AOV zakelijke dienstverlening samenstellen 

De premie van een AOV wordt berekend op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico. Je beroep staat vast, maar door slim te kijken naar de volgende 3 variabelen kun je de premie van je AOV zakelijke dienstverlening laag houden. 

1. Looptijd

Het is gebruikelijk om de AOV te laten doorlopen tot de leeftijd dat je recht hebt op AOW. Dat is nu 67 jaar. Kijk goed of je deze eindleeftijd naar voren kunt halen.

Wellicht is je huis op je 60ste afbetaald, en heb je bijna geen vaste lasten meer. Of je hebt een succesvol consultancybureau dat je, inclusief klanten, kunt verkopen om eerder met pensioen te gaan. Dan is het niet noodzakelijk om de AOV tot je AOW-leeftijd door te laten lopen.

Het is wel de vraag of je bedrijf genoeg waarde blijft opbouwen en verkocht kan worden als jij vroegtijdig arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld op je 50ste. Denk ook na over dit scenario. Mogelijk heb je dan wel een langere looptijd nodig.

2. Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Hoe lager je het uit te keren jaarbedrag inschaalt, hoe lager de premie.

Neem in deze berekening het inkomen van je partner mee, maar ook je woon- en thuissituatie. Net een nieuw huis gekocht en moeten de kinderen nog studeren?

Bedenk dan goed welk maandbedrag je nodig hebt om bij langdurige arbeidsongeschiktheid niet in de financiële problemen te raken.

3. Eigen risico

Hoe langer de periode van je eigen risico, hoe lager de premie voor de AOV. Als je een ruime financiële buffer hebt, kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigenrisicoperiode van zes maanden. Dit scheelt behoorlijk in de maandelijkse premie, en je bent bij langdurige uitval wel verzekerd.

Medische acceptatie AOV zakelijke dienstverlening

Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard nodig. Alleen als jouw gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring verplicht worden. Lees meer over de medische acceptatie voor een AOV. Als je ziek wordt en een beroep doet op je verzekering is er vaak wel een keuring nodig om te kijken in hoeverre je arbeidsongeschikt bent.

Arbeidsongeschiktheids­verzekeringen vergelijken

De keuze voor een geschikte AOV is van veel factoren afhankelijk. Het is slim om een onafhankelijke verzekerings­adviseur in te schakelen. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen en polissen en premies vergelijken.

Indicatie AOV zakelijke dienstverlening

Wil je liever eerst een indicatie krijgen van de kosten voor jouw situatie? Vraag dan een offerte aan.

Vragen over AOV zakelijke dienstverlening

• Wat is een AOV zakelijke dienstverlening?

  AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van hun inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken. Er zijn AOV's speciaal voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening.

• Hoeveel geld krijg ik bij ziekte?

  Met een AOV zorg je voor een persoonlijk inkomen als je niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte. Je krijgt dan een vooraf afgesproken bedrag uitbetaald door je verzekeraar. Bijvoorbeeld 80 procent van je normale inkomen.

• Wat kost een AOV zakelijke dienstverlening?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 260 euro per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. In de zakelijke dienstverlening zijn de premies gemiddeld lager dan in veel andere branches.

• Is een AOV-premie aftrekbaar?

  Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt zo’n 40 procent in de kosten. Een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

• Wanneer is een schenkkring of Broodfonds nodig?

  Naast een AOV kun je in de zakelijke dienstverlening mogelijk een beroep doen op een schenkkring of Broodfonds. Dit zijn voorzieningen voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid. Een groep ondernemers legt geld in en als er één niet kan werken door ziekte krijgt hij een uitkering uit het Broodfonds of de schenkkring.

Zakelijke dienstverlener

Een beroepsfout kan je een fikse schadeclaim opleveren. Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Kies voor zekerheid