Welke risico’s loop ik?

Verzekeringen whitepaper ondernemer

Ontdek het in de whitepaper over risico's en verzekeringen, inclusief een handige risico-checklist

Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV kosten premie
Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV kosten premie

Wat kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

1842 Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) verzeker je je tegen verlies van inkomen door ziekte of een ongeval. Wat kost een AOV voor ondernemers en waar moet je op letten? Dit zijn de antwoorden.

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) ben je verzekerd tegen je eigen arbeidsongeschiktheid.

De verzekering zorgt ervoor dat je een periodieke uitkering krijgt wanneer je niet kunt werken vanwege een ziekte of ongeval.

Waarom een arbeidsongeschiktheids­verzekering?

Als werkgever heb je met een ziekte­verzuim­verzekering je personeel waarschijnlijk verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Maar hoe staat het met jou?

Je kunt zelf natuurlijk ook te maken krijgen met ziekte, een ongeval of een burn-out. Er is altijd een risico dat jou iets overkomt. Met een AOV ben je hier als ondernemer tegen verzekerd.

  • Inkomen behouden

Je zorgt er met een AOV voor dat jij je inkomen behoudt. Als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval of ziekte, krijg je een vooraf afgesproken bedrag periodiek uitbetaald door je verzekeraar.

  • Hulp bij re-integratie

Bovendien word je, als dat nodig is, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars in het kader van preventie ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Check je inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Hoeveel inkomen heb jij als je niet kunt werken? Gebruik de inkomensindicator. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

Wat kost een AOV?

De kosten voor een arbeidsongeschiktheids­verzekering verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

Wat kost mijn verzekeringspremie?

Wat kost een AOV voor jou?

Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen. Met een AOV bescherm je jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Op deze pagina vind je premie-voorbeelden.

  • Looptijd

Het is gebruikelijk om de AOV te laten doorlopen tot de leeftijd dat je recht hebt op AOW. Dat is nu 66 jaar en 4 maanden. Kijk goed of je deze eindleeftijd naar voren kunt halen.

Wellicht is je hypotheek op je 65ste afgelost, en heb je bijna geen vaste lasten meer. Dan is het niet noodzakelijk om de AOV tot je AOW-leeftijd door te laten lopen.

  • Beroep

De premie van een AOV verschilt per beroep en branche. Er wordt gekeken naar het risico op ziekte of een ongeval. Een aannemer met personeel die zelf ook nog actief meedoet aan bouwprojecten zal een hogere premie betalen dan een directeur van een klein accountantskantoor.

  • Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Denk goed na over het bedrag dat je maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Hoe lager je de uitkering inschaalt, hoe lager de premie.

Neem in deze berekening ook de werksituatie en het inkomen van je partner mee. Heb je dan het volledige salaris nodig dat je nu verdient?

  • Eigen risicoperiode

Hoe langer de periode van je eigen risico, hoe lager de premie voor de AOV. Om te besparen op de premie kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigenrisicoperiode van zes maanden.

Dit houdt in dat je eigenlijk alleen bij zeer ernstige gevallen een uitkering krijgt. Het betekent ook dat je zelf een buffer voor dit eerste halfjaar moet regelen.

Is de AOV-premie aftrekbaar?

Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. Afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen mag je 37,3% of 49,5% van de AOV-premie aftrekken. Dit geef je op bij je aangifte inkomstenbelasting.

Let op: een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

De AOV-premie is aftrekbaar omdat de verzekeringsmaatschappij loonbelasting inhoudt op de periodieke uitkering. Het verzekerde bedrag is dus een brutobedrag.

Aanvangskorting

Bij de meeste verzekeringen krijg je als ondernemer onder de 50 jaar, een aanvangskorting over de eerste drie jaar. De percentages wisselen, maar doorgaans bedraagt de korting het eerste jaar 30% en loopt dit stapsgewijs terug.

Hoe bereken je de AOV-premie?

Voor ondernemers in Nederland kost een arbeidsongeschiktheids­verzekering gemiddeld 260 euro bruto per maand. Na aftrek van belasting kom je gemiddeld uit op 156 euro netto per maand.

Afhankelijk van de branche waarin je werkt, kan de premie dus hoger of lager uitvallen dan het gemiddelde. De premie kan nog worden bijgesteld als je een van de drie hierboven genoemde variabelen aanpast: looptijd, verzekerd bedrag of eigen risico.

Besparen op je AOV-premie

Je kunt op verschillende manieren besparen op de premie van je arbeidsongeschiktheids­verzekering. Je kunt naast je AOV bijvoorbeeld een eigen spaarpotje aanleggen of kiezen voor een broodfonds.

Door deze combinaties kun je mogelijk de eerste periode van arbeidsongeschiktheid zelf opvangen en hoef je pas later je verzekering aan te spreken. Je verlengt dus je eigenrisicoperiode. Daarmee bespaar je flink op de AOV-premie die je betaalt.

Bekijk meer slimme manieren om te besparen op je AOV.

Tips voor een passende AOV

  1. Ga na welke verzekering het beste aansluit bij jouw onderneming en jouw werkzaamheden. Er bestaan arbeidsongeschiktheids­verzekeringen voor specifieke beroepsgroepen. Zo is er bijvoorbeeld een AOV voor huisartsen en een AOV voor tandartsen.
  2. Vraag vrijblijvend een offerte voor een AOV aan bij verschillende verzekeraars en vergelijk de prijzen en voorwaarden. Kijk bijvoorbeeld goed naar de dekking bij psychische aandoeningen, zoals een burn-out.
  3. Een goede AOV kiezen is niet eenvoudig. Laat je informeren door een onafhankelijke verzekerings­adviseur. Hij kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen. Daarna kun je een gewogen beslissing nemen.

Ziekteverzuimverzekering personeel

Ziekte­verzuim­verzekering

Verlaag de risico's en onverwachte kosten van ziek personeel met een verzuim­verzekering, ontdek wat dit voor jouw onderneming kan betekenen.

Poll: hoeveel ondernemers hebben al een AOV?

Uit een recente poll van Ondernemen met personeel blijkt dat 1/3 van de ondernemers in Nederland een AOV heeft. 53 procent gaf aan geen AOV te hebben en 14 procent wist niet wat een AOV was.

Heb jij al een AOV?

Meer vragen over de AOV voor ondernemers

  • Wat is een AOV?AOV staat voor arbeidsongeschiktheids­verzekering. Deze verzekering is bedoeld voor ondernemers die zeker willen zijn van een goed inkomen als ze door ziekte niet kunnen werken.
  • Hoe hoog is een AOV-uitkering?De hoogte van de AOV-uitkering kun je samen met je verzekeraar vooraf bepalen. Het is gangbaar dat je 80 of 90 procent van je normale inkomen uitbetaald krijgt tijdens je arbeidsongeschiktheid.
  • Wat zijn de kosten van een AOV?Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kost gemiddeld 156 euro netto per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.
  • Hoe zit het met de AOV-premie en belasting?De premie die je betaalt voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt flink in de kosten: 37,3% of 49,5%, afhankelijk van de belastingschijf voor jouw inkomen.
  • Wanneer is een medische keuring nodig?Bij het aanvragen van een AOV is een keuring niet meer standaard vereist. Maar als je gezondheidsverklaring daar aanleiding toe geeft, kan een (gerichte) keuring nodig zijn. Ook als je ziek wordt en een beroep doet op je verzekering is er vaak een keuring nodig.
  • Hoe bespaar ik op mijn AOV-premie?Je kunt op verschillende manieren besparen op je AOV-premie. Bijvoorbeeld door je eindleeftijd aan te passen, je eigen risico te verhogen of het verzekerde bedrag te verlagen. Je betaalt dan minder voor je AOV. Maar zorg er wel voor dat je genoeg inkomen behoudt of dat je spaargeld voldoende is om een inkomensgat te dichten.

Meest gelezen

WGA-premie, wat is dat?

13961 Aan het einde van het jaar ontvang je een beschikking van de Belastingdienst voor een aantal premies, waaronder de WGA-premie. Wat is de WGA-premie precies?

Top 5 personeels­verzekeringen

5880 Personeel zorgt voor extra risico’s voor je bedrijf. Denk aan een werknemer die langdurig ziek wordt. Dat kan je flink wat geld kosten.

Whitepapers en online tests