Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor winkeliers

08 april 2019
Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV detailhandel winkelier

Continuïteit is voor de detailhandel van groot belang. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt ervoor dat je bij ongevallen of ernstige ziekte de winkel draaiende kan houden.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV detailhandel winkelier

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorg je ervoor dat jij een vast inkomen houdt als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval of ziekte. Met een AOV spreek je vooraf af hoe hoog deze periodieke uitkering is tijdens je afwezigheid.

Bovendien word je, indien nodig, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars ook preventief een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering detailhandel

Als ondernemer in de detailhandel ben je iedere dag bezig met je winkel of webshop. Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld vanwege langdurige ziekte of een ongeval, wil je de winkel draaiende houden.

Continuïteit is voor de detailhandel van groot belang. Als je niet meer beschikbaar bent voor je onderneming, heeft dit grote financiële gevolgen. Dan moet je wel een alternatief achter de hand hebben. Je vaste lasten (zakelijk en privé) lopen gewoon door. Wie gaat bijvoorbeeld je hypotheek betalen?

Bereken je AOV-premie

Een ongeluk, lichamelijke of geestelijke klachten kunnen ertoe leiden dat jouw inkomen geheel of gedeeltelijk wegvalt. Met een AOV je jouw inkomen. Wat kost een AOV voor jou?AOV-premietool

Spaargeld

Sommige ondernemers kunnen hun langdurige ziekte opvangen met spaargeld, maar dat heeft een ander nadeel. Ondernemers moeten ook zelf voor hun pensioen zorgen, dus dan snoep je in feite je eigen pensioenpot leeg.

Bijstand

Bijstand is een sociaal vangnet en geen alternatief voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, wordt er eerst gekeken naar overwaarde van je huis, je inkomen, het vermogen van je eventuele partner, je eigen vermogen en het inkomen van inwonende kinderen. In het uiterste geval krijg je een bijstandsuitkering, maar bijna alle ondernemers moeten hun eigen financiële vangnet regelen, ook in het geval van arbeidsongeschiktheid.

AOV

Je belandt als ondernemer niet in de Ziektewet en de overheid keert niets uit bij arbeidsongeschiktheid. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zoals de Ondernemers-AOV, regel je financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. 

Broodfonds

Je kunt een AOV combineren met een broodfonds. Dit is een collectieve voorziening voor arbeidsongeschiktheid van en door ondernemers, die maximaal twee jaar uitkeert. Voor langere arbeidsongeschiktheid heb je dan een AOV. Door de lange eigenrisicoperiode betaal je een lagere AOV-premie. Daar staat wel de premie voor het broodfonds tegenover.

Tip

Gebruik een inkomensindicator om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

AOV-premie berekenen voor winkeliers

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens cijfers van het CBS. Dat is gemiddeld genomen 240 euro per maand.

Let op

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dat scheelt je zo’n 40 procent in de kosten!

De premie van een AOV wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep en branche, het verzekerde bedrag en het eigen risico. Een ondernemer in de bouw loopt bijvoorbeeld meer risico op een ongeval en betaalt een hogere premie dan een ondernemer die dagelijks achter de kassa staat.

Detailhandel

Ondernemers tussen de 35 en 65 jaar hebben 50 procent kans op arbeidsongeschiktheid die langer dan 90 dagen duurt. 14 procent van de ondernemers loopt zelfs het risico op een arbeidsongeschiktheid langer dan 5 jaar, volgens Adfiz, de branchevereniging van financieel adviseurs.

In de detailhandel zijn – los van onverwachte, ernstige ongelukken of ziektes – dit de grootste gezondheidsrisico’s:

  1. Werkstress
  2. Lichamelijke overbelasting door zwaar werk
  3. Langdurig in dezelfde houding werken

Tip: Bereken jouw AOV-premie

Gebruik de AOV-premie tool om je premie te berekenen. Hierbij wordt aan de hand van je leeftijd, beroep, branche en het gewenste verzekerde bedrag de premie berekend. De standaard eigenrisicoperiode is ingesteld op één maand.

AOV samenstellen

Kijk goed naar de volgende variabelen om de premie voor een AOV zo laag mogelijk te houden.

  • Eigen risico

Heb je een goede financiële buffer? Kies dan bijvoorbeeld voor een eigenrisicoperiode van een halfjaar. Dit scheelt behoorlijk in de maandelijkse premie, en je bent op de lange termijn wél verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

  • Looptijd

Bedenk tot welke leeftijd je de verzekering wilt laten lopen. Heb je bijvoorbeeld een winkel met een hoge meerwaarde (goodwill) en wil je op je 60ste stoppen met werken, dan hoef je de AOV niet tot de AOW-leeftijd (nu 67 jaar) door te laten lopen. 

  • Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Als je een partner hebt met een stabiel inkomen en een goed arbeidsperspectief, kun je ervoor kiezen een kleiner deel van je inkomen te verzekeren. Houd wel altijd de lange termijn in de gaten: kun je dit inkomensverlies ook twintig jaar lang opvangen?

Tip: Verzekeringsadviseur

Meer weten over AOV's? Laat je informeren door een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Hij kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen. Daarna kun je een gewogen beslissing nemen.

Brand in je winkel of een storing in je webshop kan omzetverlies betekenen. Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Beperk je risico's

08 april 2019

Elke week een update

Wil je nieuws, tips, handige informatie en inspiratie van ons ontvangen? Meld je dan aan voor de nieuwsbrief Ondernemen Met Personeel. Je ontvangt de nieuwsbrief daarna elke week gratis in je mailbox.

 

Ik wil graag gratis tips

* Je hoeft alleen maar je mailadres in te vullen

Advies nodig over risico's rond arbeidsongeschiktheid?

X

Wil je weten waar je in jouw bedrijf op moet letten?
Vraag het aan een adviseur.

Plan afspraak