Verzuim­verzekeringen, wanneer heb je ze nodig?

Verzuim­verzekeringen, waarom?

Verzuim­verzekeringen beschermen je bedrijf tegen torenhoge kosten door ziekte. Als een werknemer ziek is kan dit je bedrijf veel geld kosten. Vooral in het midden- en kleinbedrijf (MKB) is dit een groot risico.

Je hebt te maken met verplichte loondoorbetaling bij ziekte, waardoor je het salaris van een zieke werknemer twee jaar lang moet blijven betalen. Terwijl het werk gewoon doorgaat. En ook na die twee jaar kun je nog met kosten zitten door een arbeidsongeschikte werknemer.

Kosten zieke werknemer(s)

Een zieke werknemer kost gemiddeld 260 euro per dag! Reken maar uit wat langdurig verzuim jouw bedrijf zou kosten. Bereken de kosten van verzuim met de handige rekentool.

Met de juiste ziekte­verzuim­verzekeringen kun je dit risico wegnemen. Het geeft je als ondernemer rust en zekerheid. Naast de financiële dekking, krijg je vaak ook hulp bij het voorkomen en beperken van verzuim. 

Verzuim­verzekering

Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuim­verzekering helpt je bij de aanpak.

Beperk je risico's

Verzuim­verzekeringen per situatie

Je hebt verschillende verzekeringen rondom verzuim en arbeidsongeschiktheid die nuttig kunnen zijn voor jouw bedrijf. Welke verzekering heb je nodig?

Bekijk hieronder 6 situaties over zieke werknemers, zelf ziek zijn als ondernemer en de opties.

1. Je werknemers zijn vaak kort ziek

Een griepje hier, een verkoudheid daar. In ieder bedrijf met personeel heb je te maken met kort verzuim. Gaat het om een paar dagen? Dan is het risico vaak voor eigen rekening van je bedrijf, óf van je werknemer als je wachtdagen hebt ingesteld.

Loonvrije wachtdagen

Volgens de wet mag je na een ziekmelding 2 wachtdagen of 'baaldagen' rekenen. Die dagen krijgt een werknemer niet doorbetaald. Deze loonvrije wachtdagen moeten wel in je cao of in de arbeids­overeenkomst staan.

Zijn je werknemers vaak kort ziek? Dan kunnen de kosten hoog oplopen. Hoewel je te maken hebt met een afgesproken eigenrisicoperiode, kan een verzekeraar je vanaf de eerste ziektedag ondersteunen.

Zeker als je kiest voor een verzuim­verzekering met arbodienstverlening krijg je professionele hulp bij begeleiding van ziek personeel. Dit helpt ook bij het voorkomen van toekomstig verzuim.

Frequent kort verzuim kan leiden tot langdurig verzuim. Hoe kun je dit voorkomen? Gebruik de checklist verzuim voorkomen.

Hoe werkt een verzuim­verzekering precies? Bekijk 5 vragen en antwoorden.

2. Je hebt langdurig zieke werknemers

Als een werknemer langer dan vier weken ziek is, spreek je over langdurig verzuim. Het kan gaan om een blessure aan het lichaam, maar langdurig verzuim heeft vaak een psychische oorzaak. 

Een burn-out is in veel branches de meestvoorkomende beroepsziekte. Je hebt dan vrijwel altijd te maken met langdurig verzuim.

Bij langdurig verzuim is een verzuim­verzekering heel nuttig. Dit is de meest gekozen verzekering voor zieke werknemers. Als je werknemer ziek is, krijg je een vergoeding waarmee je het loon kunt blijven betalen.

3. Je wordt zelf ziek als ondernemer

Als je zelf ziek wordt als ondernemer kun je geen beroep doen op de verzuim­verzekering. Je hebt dan een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) nodig. Dit is een verzekering voor ondernemers.

Ondernemers vergeten nog weleens dat ze zelf ook uit kunnen vallen door een ongeluk, een burn-out of een andere aandoening. Als jij voor langere tijd uit de running bent, heb je dan nog wel genoeg inkomen?

Met een AOV voor ondernemers regel je een stabiel inkomen voor de periode dat je niet kunt werken. Daarnaast wordt je geholpen bij je re-integratie, zodat je stap voor stap weer aan het werk kunt.

AOV, ja of nee?

Is een arbeidsongeschiktheids­verzekering broodnodig voor jou? Maak de afweging.

4. Je werknemer is na 2 jaar nog ziek

Als een werknemer na twee jaar nog steeds ziek is en (voorlopig) niet meer kan werken, hoef je zijn loon niet meer te betalen.

Als hij voor meer dan 35% arbeidsongeschikt is krijgt hij waarschijnlijk een WGA- of IVA-uitkering. Maar als jij eigenrisicodrager bent voor de WGA draai jij op voor de kosten. 

Als je eigenrisicodrager bent voor de WGA heb je verplicht een WGA-eigenrisico­verzekering nodig.

5. Een tijdelijke werknemer gaat ziek uit dienst

Als een werknemer met een tijdelijk contract ziek uit dienst gaat, komt hij in aanmerking voor een Ziektewetuitkering. Als jij eigenrisicodrager bent voor de Ziektewet moet jij die uitkering betalen. De betaling loopt via het UWV.

Met een Ziektewet-eigenrisico­verzekering dek je dit risico af.

6. Een langdurig zieke werknemer komt in financiële problemen

Als een werknemer langdurig ziek of arbeidsongeschikt is, heeft hij waarschijnlijk te maken met een forse daling van zijn inkomen. Hoe kun je personeel de zekerheid geven van een goed inkomen?

Met een collectieve WIA-verzekering kun je dit regelen. Het is een aantrekkelijke extra arbeidsvoorwaarde voor je personeel.

Verzuim­verzekeringen, wat zijn de kosten?

De premies van verzuim­verzekeringen worden meestal berekend over de totale loonsom (het loon van al je werknemers bij elkaar). Van die loonsom betaal je een klein percentage.

Hoogte premie

De hoogte van de premie wordt bepaald aan de hand van het risico dat jouw bedrijf loopt. Er wordt vooral gekeken naar:

• De samenstelling van je personeel (leeftijd, salaris, etc.)
• Verzuim­cijfers van de afgelopen jaren
• De sector of branche waarin je onderneemt

De exacte kosten zijn verder afhankelijk van het verzekeringspakket dat je samenstelt. Je kunt zelf een dekkingspercentage en je eigen risico kiezen. Zo kun je de premie van verzuim­verzekeringen bepalen.

Voorbeeldberekening kledingwinkel

Lees meer over de kosten van een verzuim­verzekering voor jouw bedrijf.

Verzuim­verzekeringen kiezen in 4 stappen

Hoe kun je de beste ziekte­verzuim­verzekeringen kiezen voor jouw bedrijf? Volg deze 4 stappen:

1. Kies eerst de juiste verzekeringen voor jouw bedrijf. Lees het gratis whitepaper, inclusief een handige risico-checklist.
2. Wil je direct een inschatting van de premie voor een verzuim­verzekering? Bekijk een kostenindicatie voor bedrijven in verschillende branches.
3. Wil je de exacte kosten weten voor jouw bedrijf? Dan kun je vrijblijvend een offerte aanvragen op maat bij een verzekeraar naar keuze.
4. Wil je de beste verzekeringen voor jouw situatie? Een onafhankelijke adviseur helpt je om jouw bedrijfsrisico’s goed in te schatten en kan advies geven over welke verzuim­verzekering je nodig hebt. Vraag advies.

Groeien met personeel

Samen met personeel werk je aan de groei van je bedrijf. Wil je weten wat daarbij in de weg kan staan? Met een adviseur breng je dit in kaart.

Ik wil advies

Vragen over verzuim­verzekeringen

• Wat zijn verzuim­verzekeringen?Verzuim­verzekeringen beschermen je bedrijf tegen de hoge kosten van ziek personeel. Met de juiste verzekeringen krijg je een vergoeding als je werknemer ziek is en krijg je hulp bij verzuim­begeleiding en re-integratie.
• Welke verzuim­verzekeringen zijn er?De verzuim­verzekering voor personeel is de belangrijkste verzekering rondom verzuim. Daarmee ben je in de eerste twee jaar van ziekte gedekt voor doorlopende loonkosten. Daarnaast kan het nuttig zijn om een WGA-eigenrisico­verzekering, een collectieve WIA-verzekering en/of een Ziektewet-eigenrisico­verzekering te nemen voor meer zekerheid rondom werknemers die ziek uit dienst gaan.
• Wat is een MKB verzuim-ontzorg­verzekering?Naast het loon dat je moet doorbetalen bij ziekte, heb je ook de zorg voor je zieke werknemers en allerlei verplichtingen bij re-integratie. Met een goede verzuim­verzekering of een MKB verzuim-ontzorg­verzekering ben je zeker van de juiste ondersteuning. Je wordt door een casemanager actief geholpen om de juiste stappen te zetten als een werknemer ziek is.
• Hoe kun je verzuim voorkomen?Een belangrijke manier om je verzuim­kosten te verlagen is het voorkomen en beperken van verzuim. Je kunt als werkgever namelijk veel doen om onnodig verzuim aan te pakken en langdurig verzuim in de hand te houden. Gebruik de checklist verzuim voorkomen.
• Is er ook een verzuim­verzekering voor ondernemers?Ja. Dat noem je een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV). Ondernemers kunnen daarmee zichzelf verzekeren tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Met een AOV ben je zeker van een goed inkomen als je voor langere tijd niet meer kunt werken. Daarnaast wordt je ook geholpen bij je re-integratie.