Welke risico’s loop ik?

Verzekeringen whitepaper ondernemer

Ontdek het in de whitepaper over risico's en verzekeringen, inclusief een handige risico-checklist

AOV bouw verzekering arbeidsongeschiktheid
AOV bouw verzekering arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) in de bouw, 5 tips

Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is heel belangrijk in de bouw. Je loopt namelijk veel meer risico op uitval dan de gemiddelde ondernemer. Maar wat kost een AOV? En waar moet je op letten? 5 tips.

Arbeidsongeschiktheids­verzekering bouw

Zelfs robuuste bouwondernemers kunnen een keer omvallen. Ook jij kunt zomaar een ongeluk krijgen op de bouwplaats. En zelfs als je veilig in een kantoor of een bouwkeet zit, kunnen werkstress of ziekte je (tijdelijk) uit het veld slaan.

Als je uit de roulatie bent, heb je als ondernemer al snel geen inkomen meer. Sommige ondernemers in de bouw kunnen dit voor een bepaalde periode zelf opvangen, bijvoorbeeld met spaargeld of een andere inkomstenbron. Als je dat niet hebt, blijft vaak alleen de bijstand over. En dat is niet veel.

Inkomen behouden met een AOV

Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) zorg je ervoor dat jij een goed inkomen behoudt als je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Met een AOV weet je van tevoren wat je uitkering is tijdens je afwezigheid. Dat geeft je zekerheid.

Ook word je geholpen bij je herstel en terugkeer op de werkvloer (re-integratie). Bij veel verzekeraars krijg je ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen (preventie). Bekijk bijvoorbeeld de Ondernemers-AOV voor de bouw van De Goudse Verzekeringen.

AOV broodnodig in de bouw

Een meerderheid van de ondernemers in Nederland heeft geen arbeidsongeschiktheids­verzekering. Dat is een groot risico. 

Wat kost mijn verzekeringspremie?

Wat kost een AOV?

Wat als jij een ongeluk krijgt op de bouwplaats of ziek wordt? Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering zorg je ook dan voor een goed inkomen.

Een paar feiten:

  • Van de leden van belangenvereniging Zelfstandigen Bouw heeft slechts 31 procent een AOV.
  • In Nederland raakt de helft van de mensen tussen de 35 en 65 jaar arbeidsongeschikt voor een langere periode (90 dagen of meer). In de bouw is het risico op arbeidsongeschiktheid nog groter.
  • De grootste gezondheidsrisico’s in de bouw zijn: klachten aan de rug, schouder, arm en been.
  • Ook psychische problemen komen vaak voor, bijvoorbeeld door financiële problemen of conflicten met personeel, leveranciers of opdrachtgevers. 

(Bronnen: Zelfstandigen Bouw, Adfiz)

Kosten AOV bouw

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 7,3 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens het CBS. Dat is gemiddeld genomen 260 euro per maand.

Ondernemers in de bouw betalen meestal iets meer voor een AOV, omdat zij ook meer risico lopen op een bedrijfsongeval en uitval door ziekte. Een verzekeraar kijkt bij het bepalen van je premie naar de gemiddelde tijd per week dat je 'handenarbeid' verricht.

Ook wordt er gevraagd wat voor type werkzaamheden je precies doet. Als je veel fysiek zware werkzaamheden uitvoert, zal je AOV-premie hoger zijn.

Tip 1

Tip 1: Premie is aftrekbaar

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 procent in de kosten. Vergeet dit dus niet aan te geven tijdens je belastingaangifte.

AOV bouw, ja of nee?

Veel ondernemers in de bouw hebben geen AOV meer, omdat ze het tijdens de crisis niet meer konden of wilden betalen. Nu er weer meer werk is in de bouw, zullen meer bouwondernemers een AOV overwegen.

  • Hoe staat het met jou?
  • Kun jij zelf het risico dragen?

Om een goede keuze te maken, moet je een paar dingen weten. Het is slim om een kostenplaatje te maken voor jezelf. Bereken eerst hoe hoog je inkomen zal zijn als je arbeidsongeschikt bent..

Tip 2

Tip 2: Bereken je inkomen

Gebruik de inkomensindicator van De Goudse om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

Voor veel ondernemers in de bouw is het cruciaal om een financieel vangnet te hebben. Als je overweegt een AOV te nemen, is het slim de kosten eerst in kaart te brengen. V

raag offertes op of gebruik een online tool voor een snelle berekening. Is een AOV betaalbaar voor jou? Misschien kun je je uurtarief verhogen om de kosten te dekken.

AOV bouw betaalbaar maken

Vind je een arbeidsongeschiktheids­verzekering in de bouw alsnog aan de dure kant? Dan kun je op de volgende manieren besparen op je premie.

  1. Eigen risico verhogen
    De hoogte van de maandelijkse premie is afhankelijk van je eigen risico. Als je voor een langere eigenrisicoperiode (wachttijd) kiest, verlaag je de premie. Je moet dan wel die eerste periode van ziekte zelf kunnen opvangen.

  2. Verzekerd bedrag verlagen
    Je kunt ervoor kiezen niet je hele inkomen te verzekeren, maar slechts een deel ervan. Hiermee kun je ook de AOV-premie verlagen. Denk wel goed na of en hoe je dit inkomensgat zelf kunt dichten bij langdurige ziekte.

  3. Eindleeftijd aanpassen
    De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen de eindleeftijd te verlagen en in die laatste jaren van je ondernemerscarrière zelf het risico op te vangen. Bijvoorbeeld van je 55ste tot je 60ste. Dit is wel riskant. Je moet dan zeker weten dat je in die periode een goede buffer hebt of een ander alternatief.

Let op

Veel ondernemers hopen op een gunstige verkoop van hun bedrijf. Ga er niet blind vanuit dat je bedrijf tegen die tijd het gewenste bedrag opbrengt. Arbeidsongeschiktheid komt op een tijd dat je het niet verwacht en door de gevolgen ervan kan je bedrijf snel in waarde dalen.

Tip 3

Tip 3: Combineer AOV met broodfonds

Je kunt een AOV combineren met een broodfonds. Met het geld uit zo'n fonds kun je bijvoorbeeld de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid opvangen. Voor langere arbeidsongeschiktheid heb je dan een AOV. Met zo'n lange wachttijd betaal je een stuk minder AOV-premie.

Tip 4

Tip 4: Welke verzekeringen heb jij echt nodig?

Bekijk de belangrijkste verzekeringen voor het MKB en maak je eigen risico-checklist. Download het gratis whitepaper.

Tip 5

Tip 5: Check voorwaarden van AOV's

De voorwaarden van AOV's kunnen flink verschillen. Laat je informeren door een onafhankelijke verzekerings­adviseur. Hij kan samen met jou de risico's en de opties voor jou als bouwondernemer in kaart brengen. Daarna kun je een goede beslissing nemen.

Bouwondernemer

Specialist in de bouw

Wat doe je als er schade is veroorzaakt tijdens de bouw of je gereedschap is gestolen? Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Meest gelezen

Whitepapers en online tests