Verzekeringen voor ondernemers

Zakelijke verzekeringen voor ondernemers op een rij

Je bedrijf zorgt waarschijnlijk voor inkomen voor jou en je werknemers. Natuurlijk wil je dat je onderneming gezond is en blijft. Om tegenvallers op te vangen zijn verzekeringen voor bedrijven onmisbaar.

Er is veel te kiezen als het gaat om verzekeringen. Naast verzekeringen voor bedrijven en personeel heb je ook persoonlijke verzekeringen voor ondernemers.

In dit artikel een overzicht van alle zakelijke verzekeringen voor ondernemers voor 2024 op een rij:

Aansprakelijkheid verzekeren

Verzekeringen voor aansprakelijkheid zijn belangrijk voor veel bedrijven. Zeker als je personeel hebt. Als werkgever ben je namelijk meestal aansprakelijk voor schade door fouten van personeel. Een flinke schadeclaim kan zelfs tot een faillissement leiden. Dat wil je natuurlijk voorkomen. Wil je meer weten over alle voordelen? Dat vertellen we je in deze video:

Bijna alle ondernemers hebben daarom een verzekering voor bedrijfs­aansprakelijk­heid.

Daarnaast kun je een verzekering afsluiten voor beroeps­aansprakelijk­heid. Er is dan dekking in veel verschillende situaties. Namelijk:

• Bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering

Een aansprakelijkheids­verzekering voor bedrijven (AVB) is de meest gangbare verzekering. Hiermee dek je de schade aan personen (letsel) en zaken (bezittingen) waarvoor jouw bedrijf aansprakelijk gesteld wordt. Als jouw werknemer bijvoorbeeld een dure vaas van je klant laat sneuvelen of iemand laat struikelen, is jouw bedrijf gedekt voor de schade.

• Beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) dekt vermogensschade (financieel nadeel) van derden door beroepsfouten. Als jouw werknemer bijvoorbeeld verkeerd advies geeft waardoor je klant financiële schade oploopt, is jouw bedrijf gedekt tegen een mogelijke schadeclaim.

Een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) is interessant voor ondernemers in specifieke beroepsgroepen, zoals advocaten, ingenieurs en financieel adviseurs.

Om goed verzekerd te zijn voor schade door fouten van jou of een van je medewerkers heb je altijd een bedrijfs­aansprakelijk­heids­verzekering (AVB) nodig. Daarnaast is een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering (BAV) nodig voor bepaalde bedrijven.

Wat is het verschil tussen bedrijfs­aansprakelijk­heid en beroeps­aansprakelijk­heid?

Er is dus een essentieel verschil tussen bedrijfs­aansprakelijk­heid en beroeps­aansprakelijk­heid:

1. Bedrijfs­aansprakelijk­heid: dit gaat over de schade aan personen en/of schade aan zaken, denk aan bezittingen.
2. Beroeps­aansprakelijk­heid: dit gaat over de financiële schade door beroepsfouten van jouw onderneming, denk aan een verkeerd advies.

Welke verzekeringen heb ik nodig?

Lees in ons gratis whitepaper tips van ondernemers, doe je eigen risico-checklist en ontdek de top 5 verzekeringen per branche.

Download gratis PDF

• CAR- en montage­verzekering

Voor ondernemers in de bouw is er ook nog een CAR- en montage­verzekering. Deze verzekering sluit aan op een aansprakelijkheids­verzekering en biedt uitkomst als zich bij bouw- of montageprojecten tegenvallers voordoen. Bijvoorbeeld schade door diefstal, vandalisme, hevige storm en schade door bouwwerkzaamheden aan eigendommen van de opdrachtgever.

Bedrijfsmiddelen verzekeren

Je kunt ook bepaalde bedrijfsmiddelen verzekeren. Welke zaken zijn onmisbaar voor jouw bedrijf? Je hebt grofweg de volgende opties:

• Bedrijfsgebouwen­verzekering

Ben je eigenaar van een bedrijfspand of meerdere panden? Dan kun je ze beschermen met een bedrijfsgebouwen­verzekering. Je bent dan verzekerd tegen materiële schade die ontstaat door bijvoorbeeld brand, storm of water.

• Inventaris- en goederen­verzekering

Ook de spullen in je bedrijf kun je verzekeren. Dit doe je met een inventaris- en goederen­verzekering. Daarbij maken verzekeraars meestal een onderscheid tussen inventaris en goederen.

Je inventaris is bedoeld voor de uitoefening van je bedrijf. Denk aan kantoormeubels, machines en andere gebruiksvoorwerpen. Bij goederen gaat het onder meer om grond- en hulpstoffen, halffabricaten en eindproducten die bestemd zijn voor de verkoop.

Hoe helpt een inventaris- en goederen­verzekering bij een inbraak? Bekijk de ervaring van Marc en Xander Pols (City Lens en City Bril).

• Bedrijfsschade­verzekering

Na een grote brand of waterschade loop je mogelijk veel omzet mis. Misschien moet je zelfs je bedrijf tijdelijk sluiten. Hier kun je je tegen verzekeren met een bedrijfsschade­verzekering. Je krijgt dan een vergoeding voor de misgelopen omzet.

• Verkeer en vervoer

Je hebt ook verzekeringen rondom verkeer en vervoer. De verkeersschade­verzekering komt van pas als je medewerkers tijdens hun werk op pad zijn. Als zij daarbij een ongeval krijgen, ben je als werkgever aansprakelijk voor de schade.

Heb je één of meerdere bestelauto's? Dan kun je een bestelauto­verzekering afsluiten. Hiermee dek je de schade aan je bedrijfsauto's. Voor personenauto's is er een aparte verzekering: de personenauto­verzekering.

Daarnaast is er een vervoer­verzekering eigen goederen. Deze verzekering beschermt je tegen diefstal en beschadiging van gereedschap en goederen die je vervoert.

Je hebt ook nog verzekeringen voor vrachtwagens, motors, aanhangers en heftrucks. Lees meer over je zakelijke auto, vrachtwagen en motor verzekeren.

Ziek personeel verzekeren

Een zieke werknemer kan je veel geld kosten. Gelukkig zijn er verzekeringen om de risico's rond verzuim flink in te perken. Wat kun je precies verzekeren?

• Verzuim­verzekering

De verzuim­verzekering is de belangrijkste verzekering voor personeel. Je bent namelijk wettelijk verplicht om het loon van een zieke werknemer door te betalen, tot twee jaar lang.

Met een verzuim­verzekering dek je dit risico af. Als je werknemer ziek wordt, krijg je een uitkering voor het loon dat je hem moet betalen. Daarnaast bieden veel verzekeraars dienstverlening bij het voorkomen en terugdringen van verzuim.

• Ziektewet-eigenrisico­verzekering

Je werknemer kan in de Ziektewet belanden. Bijvoorbeeld als hij een jaarcontract had en ziek uit dienst gaat. Als jij als werkgever eigenrisicodrager bent, moet je zijn uitkering betalen. Een Ziektewet-eigenrisico­verzekering beschermt je tegen dit risico.

• WGA-eigenrisico­verzekering

Als een werknemer na twee jaar nog ziek is, maar mogelijk (in de toekomst) wel weer kan werken, komt hij in aanmerking voor een WGA-uitkering. Je kunt er als werkgever voor kiezen eigenrisicodrager te zijn voor de WGA. Dan betaal je zelf de WGA-uitkering. Met een WGA-eigenrisico­verzekering kun je dit risico onderbrengen bij een verzekeraar.

• Collectieve WIA-verzekering

Als je werknemer langdurig ziek is kan hij veel inkomen verliezen, ook al heeft hij mogelijk recht op een WIA-uitkering. Met een collectieve WIA-verzekering bied je werknemers een extra vangnet. Dit is een aantrekkelijke arbeidsvoorwaarde voor personeel.

Wil je inzicht in de totale verzuim­kosten voor jouw bedrijf? Bereken deze eenvoudig met de verzuim­rekentool.

Bekijk nuttige tips om verzuim te voorkomen.

Ongevallen en nabestaanden verzekeren

Op het werk kunnen allerlei ongevallen plaatsvinden. Soms met grote gevolgen. Je werknemer kan geblesseerd raken, blijvend invalide worden of zelfs overlijden na een ongeluk. Welke verzekeringen zijn dan nuttig?

• Ongevallen­verzekering

Met een ongevallen­verzekering regel je als werkgever een eenmalige uitkering voor werknemers die een arbeidsongeval krijgen. Hiermee wordt de getroffen werknemer (of zijn nabestaanden) gecompenseerd voor de financiële schade.

Voor sommige ondernemers is een zakelijke ongevallen­verzekering verplicht. Controleer je cao om te zien of dit zo is.

• Anw-hiaat­verzekering of Anw-pensioen

Een Anw-hiaat­verzekering of Anw-pensioen is een oplossing voor nabestaanden van een overleden werknemer. Een achterblijvende partner kan mogelijk een lage of helemaal geen Anw-uitkering krijgen van de overheid. Een Anw-hiaat­verzekering kan dit 'Anw-gat' dichten, zodat nabestaanden genoeg inkomen behouden.

• Collectieve nabestaanden­verzekering

Een andere optie is de collectieve nabestaanden­verzekering. Met deze verzekering krijgen nabestaanden een eenmalige of maandelijkse uitkering. Dit is met name interessant als er geen partnerpensioen of Anw-pensioen is geregeld.

Bij sommige verzekeraars kun je als ondernemer ook zelf deelnemen aan een collectieve nabestaanden­verzekering. Je hebt dan direct meer zekerheid voor je eigen naasten.

Arbeidsongeschiktheid ondernemer

Als ondernemer ben je kwetsbaar. In Nederland zijn er allerlei wetten en regels die werknemers financieel beschermen als hun iets overkomt, maar als bedrijfseigenaar moet je dat zelf regelen. Ook jij als ondernemer kunt (tijdelijk) arbeidsongeschikt worden. Bijvoorbeeld na een ongeluk of door een burn-out. Hoe zorg je dan voor voldoende inkomen voor jezelf en je familie?

Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is de belangrijkste verzekering voor jezelf als je ondernemer of Directeur Grootaandeelhouder (DGA) bent. Je beschermt hiermee je persoonlijke inkomen als je door een ongeluk of ziekte niet meer (volledig) kunt werken. Als ondernemer heb je namelijk geen financieel vangnet van de overheid.

Met een AOV regel je de nodige financiële zekerheid als je voor een langere periode niet meer kunt werken. Ook krijg je vaak professionele hulp om je weer aan het werk te krijgen. Zelf een goede buffer aanleggen kan vele jaren duren, maar wat als je in de tussentijd iets overkomt? Bereken maar eens hoeveel je precies nodig hebt als je onverhoopt de rest van je leven niet meer kunt werken.

Wil je meer weten over alle voordelen van een AOV voor jou als ondernemer? Bekijk dan deze video:

Ondernemer Tom Kunen koos voor een AOV: 'Mijn vriendin en zoontje waren de aanleiding.'

Verzekeringen voor DGA

Ben je Directeur-Grootaandeelhouder (DGA) van een bedrijf? Dan zijn er een paar belangrijke vragen. Bijvoorbeeld:

• Is er sprake van een verzekeringsplicht voor de DGA?
• Wanneer zijn jij en je partner meeverzekerd?

Bekijk de vragen en antwoorden over de DGA en verzekeringen.

Extra verzekeringen voor ondernemers

Natuurlijk zijn er nog veel meer verzekeringen die relevant kunnen zijn voor je bedrijf. Dit is vooral afhankelijk van jouw branche en bedrijfsactiviteiten. Nog een paar voorbeelden:

• Expat­verzekering

Werken jouw werknemers in het buitenland? Dan is een expat­verzekering heel belangrijk. Je werknemers zijn hiermee onder meer verzekerd van zorg en ook kunnen zij rekenen op de ondersteuning van een alarmcentrale. Zo kunnen ze zich onbezorgd focussen op hun werk over de grens.

• Cybercrime­verzekering

Voor ondernemingen waarvoor internet en ICT een belangrijke rol spelen is een cybercrime­verzekering een goede optie. Niet alleen grote bedrijven worden getroffen door cybercriminelen, kleine bedrijven zijn nog veel vaker de dupe. De schade kan enorm zijn.

• Geld­verzekering

Heeft jouw bedrijf dagelijks te maken met contant geld? Dan loop je risico op diefstal of verlies door brand en andere calamiteiten. Een geld­verzekering biedt dekking voor verlies van cash, waardepapieren en elektronisch geld.

Tabel belangrijkste 18 verzekeringen

De bovenstaande zakelijke verzekeringen nog even overzichtelijk op een rij. In de linkerkolom staan de verzekeringen voor ondernemers, via de blauwe tekstlinkjes kun je direct naar het betreffende onderwerp in dit artikel gaan voor meer verdieping:

Bekijk een handig totaaloverzicht van verzekeringen en maak een selectie per branche.

Pakket met verzekeringen voor ondernemers

Veel verzekeraars bieden een pakket met verzekeringen voor ondernemers. Dan worden de belangrijkste verzekeringen voor bepaalde bedrijven gecombineerd.

Het is handig om een pakket te kiezen voor jouw branche. Je hebt bijvoorbeeld een verzekeringspakket voor ondernemers in de volgende branches:

• Bouw
• Horeca
• Detailhandel
• Groothandel
• Zakelijke dienstverlening
• Persoonlijke dienstverlening

Een verzekeringspakket heeft verschillende voordelen. Zo krijg je één aanspreekpunt, mogelijk extra dienstverlening, ruimere vergoedingen en is er geen overlap van verzekeringen.

Daarnaast profiteer je meestal van een aantrekkelijke pakketkorting. Bijvoorbeeld 10 procent op de premiekosten. Vraag hiernaar bij je verzekeraar of adviseur.

Kosten verzekeringen voor bedrijven

Het is belangrijk om de kosten van bedrijfs­verzekeringen in kaart te brengen. Welke premie ga je betalen en weegt dat op tegen het risico dat je ermee afdekt? Zou je het risico (deels) zelf kunnen dragen?

De hoogte van de premiekosten per bedrijfs­verzekering hangen af van factoren zoals:

• De samenstelling van je personeels­bestand.
• De verzuim­cijfers van de afgelopen 3 jaar.
• De eigenrisico periode die je kiest.
• Je leeftijd.
• De jaaromzet van de afgelopen jaren.
• Het gekozen verzekerde bedrag.

Kosten bedrijfs­verzekeringen

Per soort verzekering zijn de factoren verschillend. Wil je weten wat de kosten zijn van voor bepaalde verzekeringen? Dan kun je een offerte aanvragen bij verzekerings­adviseurs in jouw regio.

Bekijk een overzicht met een indicatie van de kosten per verzekering. En een uitleg hoe je de exacte kosten kunt berekenen voor jouw bedrijf.

Welke risico's loop ik?

Een adviseur kan je helpen. Hij brengt de risico’s in je bedrijf in kaart en geeft advies om deze te beperken of af te dekken.

Ik wil advies

Vragen over verzekeringen voor ondernemers

• Welke verzekeringen voor ondernemers zijn er?

  Er zijn veel verzekeringen voor ondernemers. Van een AOV voor je eigen inkomen tot een verzuim­verzekering voor je personeel. Je kunt je ook verzekeren tegen brandschade, aansprakelijkheid en ongelukken. Bekijk de belangrijkste verzekeringen in het MKB.

• Wat zijn de kosten van bedrijfs­verzekeringen?

  De kosten van bedrijfs­verzekeringen zijn afhankelijk van het type bedrijf dat je hebt, de risico's die je loopt en de dekking die je kiest. Het is slim om via een adviseur meerdere offertes aan te vragen op basis van jouw behoeften. Bekijk alvast een indicatie van de kosten van bedrijfs­verzekeringen.

• Hoe kun je verzekeringen combineren?

  Je kunt meerdere verzekeringen voor ondernemers in één pakket opnemen. Bijvoorbeeld een pakket met alle verzekeringen rond personeel. Of een pakket voor jouw branche. Daarmee profiteer je vaak van pakketkorting en één aanspreekpunt.

• Waar moet je op letten bij bedrijfs­verzekeringen?

  Lees altijd de polisvoorwaarden van de verzekering goed door. Daar vind je gegevens over de premie, preventie-eisen en eventuele uitsluitingen op de dekking. Schakel een verzekerings­adviseur in voor een offerte en goed advies op maat.

• Wanneer krijg ik korting op verzekeringen voor bedrijven?

  Je kunt besparen op de kosten van bedrijfs­verzekeringen door ze slim te combineren. En je krijgt tot 10 procent korting als je een pakket aan verzekeringen afsluit bij één aanbieder. Ook kun je besparen door alleen te verzekeren wat je echt nodig hebt. Dit kun je bepalen samen met een adviseur. Daarnaast kun je soms profiteren van belastingvoordelen. De premie voor een AOV is bijvoorbeeld fiscaal aftrekbaar.

• AOV en verzuim­verzekering, wat is het verschil?

  Een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) is bedoeld voor de ondernemer zelf: van ZZP tot MKB en het grootbedrijf. Een verzuim­verzekering is er voor de loondoorbetaling aan zieke werknemers. De doelgroep is dus het grote verschil.