AOV voor de zakelijke dienstverlener

15 april 2019
AOV zakelijke dienstverlening arbeidsongeschiktheid verzekering

De werkdruk is hoog voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening. Een burn-out ligt daardoor op de loer. Natuurlijk wil je dat voorkomen, maar als het toch misgaat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) je financiële vangnet.

AOV zakelijke dienstverlening arbeidsongeschiktheid verzekering

Als ondernemer in de zakelijke dienstverlening heb je vaak te maken met een hoge werkdruk. Je leidt het bedrijf, bepaalt de koers, bent het aanspreekpunt van grote klanten en stuurt een team van medewerkers aan.

Als ondernemer met personeel heb je je medewerkers waarschijnlijk goed verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid, maar je kunt zelf ook te maken krijgen met ziekte of een ongeval. Er is altijd een risico dat jou iets overkomt, met inkomensverlies tot gevolg.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ben je verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. De verzekering zorgt ervoor dat je iedere maand een uitkering krijgt wanneer je niet kunt werken vanwege ziekte of een ongeval.

Bovendien word je, als dat nodig is, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars vooraf een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

AOV in de zakelijke dienstverlening

Wanneer je getroffen wordt door een ernstige ziekte of door de gevolgen van een ongeval, ben je langere tijd uit de running. Los van deze extreme gevallen, ligt in de zakelijke dienstverlening met name een burn-out op de loer. Of je nu adviseur bent, ingenieur of de baas van een schoonmaakbedrijf: de werkdruk is hoog.

Als ondernemer kun je eigenlijk niet ziek zijn. Werk blijft liggen, en niet werken betekent meestal ook minder inkomen. Sommige ondernemers kunnen dit opvangen met spaargeld, of het inkomen van een partner.

Financieel vangnet

Een financiële buffer helpt vaak alleen op de korte termijn. Op lange termijn, zoals bij uitval vanwege een burn-out, is er een structurele oplossing nodig. Een financieel vangnet.

Kosten AOV berekenen

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor jou? Bekijk meer relevante informatie over de ondernemers-aov op de website van De Goudse en bereken je premie met de AOV-premietool

Vaak sparen ondernemers zelfstandig voor hun pensioen. Maar je wilt deze spaarpot niet aanbreken om financiële brandjes te blussen. En bij veel pensioenregelingen staat dit geld ook voor een bepaalde tijd vast.

Bijstand

Sommige ondernemers belanden in de bijstand, maar dit is een sociaal vangnet, een minimaal inkomen dat geen alternatief is voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De meeste ondernemers komen niet in aanmerking voor de bijstand, dus reken hier niet op. Je moet zelf zorgen voor een alternatief inkomen.

AOV

Een AOV is in de meeste gevallen een geschikte oplossing. Je belandt als ondernemer namelijk ook niet in de Ziektewet en de overheid keert niets uit bij arbeidsongeschiktheid. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering regel je financiële zekerheid wanneer je te maken krijgt met een ernstig ongeluk of ziekte.

Tip

Gebruik een inkomensindicator om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van 9 vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

Wat kost een AOV?

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens cijfers van het CBS. Dat is gemiddeld genomen 240 euro per maand.

  • De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 procent in de kosten.
  • Ondernemers uit de zakelijke dienstverlening betalen in verhouding vaak minder premie dan het gemiddelde, vanwege het lagere risico op beroepsongevallen.

Tip: Bereken het door in je uurtarief

Door je uurtarief iets te verhogen kun je vaak al je AOV-premie betalen. Met deze online tool bereken je in vier stappen met welk bedrag je je bruto uurtarief moet verhogen om de AOV te financieren. In de praktijk zal dit uitkomen op zo’n 2 euro per uur.

AOV samenstellen

De premie van een AOV wordt berekend op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico. Je beroep staat vast, maar door slim te kijken naar de volgende 3 variabelen kun je de premie van je AOV laag houden.

1. Looptijd

Het is gebruikelijk om de AOV te laten doorlopen tot de leeftijd dat je recht hebt op AOW. Dat is nu 67 jaar. Kijk goed of je deze eindleeftijd naar voren kunt halen.

Wellicht is je huis op je 60ste afbetaald, en heb je bijna geen vaste lasten meer. Of je hebt een succesvol consultancybureau dat je, inclusief klanten, kunt verkopen om eerder met pensioen te gaan. Dan is het niet noodzakelijk om de AOV tot je AOW-leeftijd door te laten lopen.

Let op!
Het is wel de vraag of je bedrijf genoeg waarde blijft opbouwen en verkocht kan worden als jij vroegtijdig arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld op je 50ste. Denk ook na over dit scenario. Mogelijk heb je dan wel een langere looptijd nodig.

2. Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Hoe lager je het uit te keren jaarbedrag inschaalt, hoe lager de premie.

Neem in deze berekening het inkomen van je partner mee, maar ook je woon- en thuissituatie. Net een nieuw huis gekocht en moeten de kinderen nog studeren? Bedenk dan goed welk maandbedrag je nodig hebt om bij langdurige arbeidsongeschiktheid niet in de financiële problemen te raken.

3. Eigen risico

Hoe langer de periode van je eigen risico, hoe lager de premie voor de AOV. Als je een ruime financiële buffer hebt, kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigenrisicoperiode van zes maanden. Dit scheelt behoorlijk in de maandelijkse premie, en je bent bij langdurige uitval wel verzekerd.

Tip: verzekeringsadviseur

Meer weten over de AOV? Laat je informeren door een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen. Daarna kun je een afgewogen beslissing nemen.

  • Wat als je klanten niet of laat betalen?
  • Of als een klant jou aansprakelijk stelt?

 

Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Bekijk de mogelijkheden

15 april 2019

Elke week een update

Wil je nieuws, tips, handige informatie en inspiratie van ons ontvangen? Meld je dan aan voor de nieuwsbrief Ondernemen Met Personeel. Je ontvangt de nieuwsbrief daarna elke week gratis in je mailbox.

 

Ik wil graag gratis tips

* Je hoeft alleen maar je mailadres in te vullen

Advies nodig over risico's rond arbeidsongeschiktheid?

X

Wil je weten waar je in jouw bedrijf op moet letten?
Vraag het aan een adviseur.

Plan afspraak