Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in de bouw, 5 tips

07 november 2018
AOV bouw verzekering arbeidsongeschiktheid

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is heel belangrijk in de bouw. Je loopt namelijk veel meer risico op uitval dan de gemiddelde ondernemer. Maar wat kost een AOV? En waar moet je op letten? 5 tips.

AOV bouw verzekering arbeidsongeschiktheid

Zelfs robuuste bouwondernemers kunnen een keer omvallen. Ook jij kunt zomaar een ongeluk krijgen op de bouwplaats. En zelfs als je op afstand onderneemt, kunnen werkstress of ziekte je (tijdelijk) uit het veld slaan.

Als je uit de roulatie bent, heb je als ondernemer al snel geen inkomen meer. Sommige ondernemers in de bouw kunnen dit voor een bepaalde periode zelf opvangen, bijvoorbeeld met spaargeld of een andere inkomstenbron. Als je dat niet hebt, blijft vaak alleen de bijstand over.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering bouw

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorg je ervoor dat jij een goed inkomen behoudt als je niet kunt werken. Met een AOV weet je van tevoren wat je uitkering is tijdens je afwezigheid. Dat geeft je zekerheid.

Ook word je geholpen bij je herstel en terugkeer op de werkvloer (re-integratie). Bij veel verzekeraars krijg je ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen (preventie). Bekijk bijvoorbeeld de Ondernemers-AOV voor de bouw van De Goudse Verzekeringen.

AOV broodnodig in de bouw

Een meerderheid van de ondernemers in Nederland heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dat is een groot risico. Een paar feiten:

  • Van de leden van belangenvereniging Zelfstandigen Bouw heeft slechts 31 procent een AOV.
  • In Nederland raakt de helft van de mensen tussen de 35 en 65 jaar arbeidsongeschikt voor een langere periode (90 dagen of meer). In de bouw is het risico op arbeidsongeschiktheid nog groter.
  • De grootste gezondheidsrisico’s in de bouw zijn: klachten aan de rug, schouder, arm en been.
  • Ook psychische problemen komen vaak voor, bijvoorbeeld door financiële problemen of conflicten met personeel, leveranciers of opdrachtgevers. (Bronnen: Zelfstandigen Bouw, Adfiz)

Kosten AOV bouw

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 7,3 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens het CBS. Dat is gemiddeld genomen 260 euro per maand.

Wat kost een AOV?

Wat als jij een ongeluk krijgt of ziek wordt? Met een arbeidsongeschiktheids- verzekering zorg je dat je ook dan een goed inkomen krijgt.

Bereken de kosten

Ondernemers in de bouw betalen meestal iets meer voor een AOV, omdat zij ook meer risico lopen op een bedrijfsongeval en uitval door ziekte. Een verzekeraar kijkt bij het bepalen van je premie naar de gemiddelde tijd per week dat je 'handenarbeid' verricht.

Ook wordt er gevraagd wat voor type werkzaamheden je precies doet. Als je veel fysiek zware werkzaamheden uitvoert, zal je AOV-premie hoger zijn.

Tip 1

De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 procent in de kosten. Vergeet dit dus niet aan te geven tijdens je belastingaangifte.

AOV bouw, ja of nee?

Veel ondernemers in de bouw hebben geen AOV meer, omdat ze het tijdens de crisis niet meer konden of wilden betalen. Nu er weer meer werk is in de bouw, zullen meer bouwondernemers een AOV overwegen.

Hoe staat het met jou? Kun jij zelf het risico dragen? Om een goede keuze te maken, moet je een paar dingen weten. Het is slim om een kostenplaatje te maken voor jezelf. Bereken eerst hoe hoog je inkomen zal zijn zodra je arbeidsongeschikt raakt.

Tip 2

Gebruik de inkomensindicator van De Goudse om te kijken wat jouw inkomen zal zijn bij arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van negen vragen zie je wat het verschil in inkomen zal zijn als je een AOV hebt of niet.

Voor veel ondernemers in de bouw is het cruciaal om een financieel vangnet te hebben. Als je overweegt een AOV te nemen, is het slim de kosten eerst in kaart te brengen. Vraag offertes op of gebruik een online tool voor een snelle berekening. Is een AOV betaalbaar voor jou? Misschien kun je je uurtarief iets verhogen om de kosten te dekken.

Tip 3

Gebruik de online tool Hoe financier ik mijn AOV? Daarmee bereken je met hoeveel euro jouw uurtarief omhoog zou moeten om de AOV-premie te betalen.

AOV bouw betaalbaar maken

Vind je een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de bouw alsnog aan de dure kant? Dan kun je op de volgende manieren besparen op je premie.

  • Eigen risico verhogen
    De hoogte van de maandelijkse premie is afhankelijk van je eigen risico. Als je voor een langere eigenrisicoperiode (wachttijd) kiest, verlaag je de premie. Je moet dan wel die eerste periode van ziekte zelf kunnen opvangen.

  • Verzekerd bedrag verlagen
    Je kunt ervoor kiezen niet je hele inkomen te verzekeren, maar slechts een deel ervan. Hiermee kun je ook de AOV-premie verlagen. Denk wel goed na of en hoe je dit inkomensgat zelf kunt dichten bij langdurige ziekte.

  • Eindleeftijd aanpassen
    De premie is ook afhankelijk van de verzekerde periode. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen de eindleeftijd te verlagen en in die laatste jaren van je ondernemerscarrière zelf het risico op te vangen. Bijvoorbeeld van je 55ste tot je 60ste. Dit is wel riskant, je moet dan zeker weten dat je in die periode een goede buffer of een ander alternatief hebt.

Tip 4

Je kunt een AOV combineren met een broodfonds. Met het geld uit zo'n fonds kun je bijvoorbeeld de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid opvangen. Voor langere arbeidsongeschiktheid heb je dan een AOV. Met zo'n lange wachttijd betaal je een stuk minder AOV-premie.

Tip 5

De voorwaarden van AOV's kunnen flink verschillen. Laat je informeren door een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Hij kan samen met jou de risico's en de opties voor jou als bouwondernemer in kaart brengen. Daarna kun je een goede beslissing nemen. 

Wat doe je als er schade is veroorzaakt tijdens de bouwwerkzaamheden of je gereedschap is gestolen?


Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het even tegenzit.

Bekijk de mogelijkheden

07 november 2018

Elke week een update

Wil je nieuws, tips, handige informatie en inspiratie van ons ontvangen? Meld je dan aan voor de nieuwsbrief Ondernemen Met Personeel. Je ontvangt de nieuwsbrief daarna elke week gratis in je mailbox.

 

Ik wil graag gratis tips

* Je hoeft alleen maar je mailadres in te vullen

Ben jij klaar voor (meer) personeel?

X
klaar voor meer personeel

Vul de checklist in en je weet het binnen enkele minuten.

Start

Je ontvangt na afloop een persoonlijk rapport met tips.