Welke risico’s loop ik?

Verzekeringen whitepaper ondernemer

Ontdek het in de whitepaper over risico's en verzekeringen, inclusief een handige risico-checklist

Verzekering persoonlijke dienstverlening
Verzekering persoonlijke dienstverlening

Verzekeringen persoonlijke dienstverlening, een overzicht

2450 Onderneem jij in de persoonlijke dienstverlening? Bijvoorbeeld als kapper, schoonheidsspecialist of nagelstylist? Dan lees je hier meer over verzekeringen voor je branche.

Risicomanagement in de persoonlijke dienstverlening

In de persoonlijke dienstverlening verleen je vooral diensten aan particulieren, in tegenstelling tot bedrijven in de zakelijke dienstverlening. Je werkt meestal vanuit een eigen salon, studio of werkplaats.

Voorbeelden van persoonlijke dienstverleners: kapsalons, meubelstoffeerderijen, nagelstudio’s, reisbureaus, schoenmakers, schoonheidssalons, stomerijen etc.

Ondernemen gaat gepaard met risico's. Met behulp van risicomanagement kun je succesvol blijven ondernemen. Dat betekent dat je risico's in kaart brengt en maatregelen neemt om deze te voorkomen of te beperken.

Ook kun je risico's afdekken door middel van verzekeringen met dekkingen en aanvullingen speciaal voor de persoonlijke dienstverlening. Denk aan een klant die uitglijdt in jouw kapperszaak of kleren van een van jouw klanten die beschadigd raken door een product uit jouw schoonheidssalon. Je loopt dan namelijk het risico op een schadeclaim.

Heb je geen of weinig personeel? Dan is de kans groot dat je je winkel of zaak moet sluiten als jij arbeidsongeschikt raakt. Wat zijn de belangrijkste risicos's in de persoonlijke dienstverlening? In dit artikel lees je risico's en de verzekeringen op een rij.verzekeringen persoonlijke dienstverlening

Top 5 verzekeringen persoonlijke dienstverlening

Wat zijn de meest gekozen verzekeringen in de persoonlijke dienstverlening? De top 5:

1. Aansprakelijkheids­verzekering

Heb je werknemers in dienst? Dan loop je extra risico als ondernemer. Je bent in veel gevallen namelijk aansprakelijk voor schade door fouten van je personeel en voor schade die zij oplopen tijdens hun werk.

Een klant die in een schoonheidssalon uitglijdt vanwege een natte vloer. Of een medewerker van een kledingreparatiebedrijf die een peperdure jas beschadigt. Het zijn voorbeelden van situaties die kunnen leiden tot hoge schadeclaims.

Voor jou als ondernemer kan dit flink in de papieren lopen. Een aansprakelijkheids­verzekering biedt bescherming tegen schadeclaims. Met deze verzekering ben je gedekt voor schade aan personen en zaken.

Verschillende vormen van aansprakelijkheid

De 3 meestvoorkomende soorten aansprakelijkheid voor persoonlijke dienstverleners zijn:

  1. Algemene aansprakelijkheid: bij deze vorm gaat het om schade die jij of je personeel toebrengen aan derden.
  2. Werkgevers­aansprakelijkheid: bij deze vorm ben je als werkgever tekort geschoten in je zorgplicht. Denk aan een werknemer die ernstig letsel overhoudt na verkeerd gebruik van een apparaat.
  3. Product­aansprakelijkheid: bij deze vorm heeft een klant - of iemand anders buiten je onderneming - schade opgelopen door gebreken aan een product van jouw bedrijf.

Wat kost een aansprakelijkheids­verzekering?

De kosten voor een aansprakelijkheids­verzekering voor ondernemers zijn afhankelijk van een aantal factoren:

  • de branche waarin je werkzaam bent,
  • het type bedrijf,
  • de jaaromzet,
  • het verzekerde bedrag waarvoor je kiest en
  • eventuele aanvullende dekkingen.

Hoe hoger het risico is voor jouw type dienstverlening, hoe hoger de premiekosten zijn.

2. Verzuim­verzekering

Voor kleine ondernemingen zijn zieke werknemers een groot risico. De kosten bij verzuim kunnen namelijk hoog oplopen. Je moet vaak zorgen voor vervangend personeel, verzuim­begeleiding en re-integratie. Meestal is er ook nog sprake van omzetverlies door het gemis van de zieke medewerker.

Een deel van deze verzuim­kosten kun je verzekeren met een ziekte­verzuim­verzekering als je personeel in dienst hebt. Bijvoorbeeld als je een kapsalon hebt en bij jou kapsters op de loonlijst staan.

Loon doorbetalen bij ziekte

Als een kapster ziek wordt, ben je als werkgever verplicht om maximaal twee jaar lang het loon door te betalen. De hoogte van de loondoorbetaling hangt af van de afspraken in de arbeids­overeenkomst en/of cao.

Met een verzuim­verzekering regel je financiële zekerheid voor de loondoorbetaling en hulp bij een zieke werknemer.

Soorten verzuim­verzekeringen

Je kunt als ondernemer kiezen uit de volgende verzuim­verzekeringen:

  1. Verzuim­verzekering Eigen Risico in Geld: dit wordt ook wel een verzuim­verzekering met stoploss dekking genoemd en werkt met een eigen risico in geld. De ondernemer kiest er dan voor om regulier verzuim zelf te betalen.
  2. Verzuim­verzekering Eigen Risico in Dagen: dit wordt ook wel een conventionele ziekte­verzuim­verzekering genoemd en gaat uit van een eigen risico in dagen (of wachtdagen).
  3. MKB Verzuim Ontzorg Verzekering: dit is een verzuim­verzekering voor werkgevers die de complete regie rondom ziekte­verzuim van werknemers uit handen willen geven. Deze verzuim­verzekering voldoet aan bepaalde voorwaarden van de overheid.

Ondernemer in de persoonlijke dienstverlening

Echte tegenvallers...

Ziekte­verzuim, brand, aansprakelijkheid en een storing op je website. Dit zijn tegenvallers die grote impact hebben op je bedrijf. Welke verzekeringen heb jij nodig?

Wat kost een ziekte­verzuim­verzekering?

De kosten van een verzuim­verzekering bestaan uit jouw premie en eventueel extra kosten voor een arbodienstverlening. De hoogte van de premie is afhankelijk van:

  • de samenstelling van je personeel (leeftijd en aantal personeels­leden),
  • het type bedrijf,
  • het gemiddelde verzuim,
  • de gemiddelde loonsom en
  • de gekozen dekking.

Wil je weten welke soort verzuim­verzekering het beste bij jouw onderneming past en wat de kosten zijn? Vraag advies aan een adviseur.

3. Inventaris- en goederen­verzekering

Als persoonlijke dienstverlener heb je mogelijk kostbare en onmisbare spullen staan. Stel dat je kapper bent, dan zul je onder meer investeren in kappersstoelen, spiegels en wasbakken. Een inventaris- en goederen­verzekering verzekert dit soort spullen.

Daarbij is het ook mogelijk om verbeteringen aan een bedrijfspand mee te verzekeren, zoals een spiegelwand, pantry of houten vloer.

Huurpand

Verbeteringen die je zelf hebt aangebracht in het huurpand kun je ook meeverzekeren.

Wat kost een inventaris- en goederen­verzekering?

De kosten van een inventaris- en goederen­verzekering zijn afhankelijk van:

  • het soort onderneming,
  • het gekozen verzekerd bedrag voor goederen en inventaris en
  • de hoogte van je eigen risico.

4. Bedrijfsschade­verzekering

Staat jouw onderneming tijdelijk stil door een brand of andere calamiteit? Dan loop je omzet mis maar je vaste lasten lopen door. Een bedrijfsschade­verzekering biedt dekking bij bedrijfsschade.

Zo is het mogelijk dat je als ondernemer met een reisbureau door waterschade de deuren tijdelijk moet sluiten. Je bedrijf kan hierdoor klanten verliezen en omzet mislopen. Verder kan bedrijfsschade ontstaan als een website waarvan je bedrijf afhankelijk is een storing heeft, daarom is dit risico meeverzekerd.

Brand en de juiste keuringen

Steeds meer branden ontstaan door een defect in de elektrische installatie en de daarop aangesloten apparatuur. Een keuring van de installatie verkleint de kans op brand en zorgt voor een veilige (werk)omgeving. Vraag advies van een adviseur, die kan je hierbij helpen en kijken of je de juiste keuringen hebt.

Wat kost een bedrijfsschade­verzekering?

De kosten van een bedrijfsschade­verzekering zijn afhankelijk van:

  • jouw bedrijfssoort,
  • de brutowinst,
  • de gekozen uitkeringstermijn en
  • eventuele aanvullende dekkingen.

5. Ondernemers-AOV

Zo goed als je zorgt voor je klanten, zorg je natuurlijk ook voor jezelf. Toch kan het anders lopen, helemaal als je arbeidsongeschiktheid raakt door een ziekte of een ongeval.

Een Ondernemers-AOV biedt dan bescherming tegen inkomensverlies. En als onderdeel hiervan kun je ook een helpende hand krijgen bij het voorkomen van arbeidsongeschiktheid. Bovendien word je, indien nodig, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars ook preventief een persoonlijke gezondheidscheck.

AOV is niet wettelijk verplicht

Een AOV is nu nog niet wettelijk verplicht voor ondernemers. Wel is het verstandig een arbeidsongeschiktheids­verzekering af te sluiten. Als je wel ziek wordt of een ongeluk krijgt, kan je inkomen ineens (gedeeltelijk) wegvallen.

Waarschijnlijk moet iedere zzp’er binnen enkele jaren verplicht verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.

Wat kost een AOV?

Veel ondernemers vinden een AOV nog een kostbare verzekering. Wat kost het precies? We geven je een voorbeeldberekening ter indicatie:

Type onderneming: Personal trainer
Leeftijd ondernemer: 34 jaar
Eindleeftijd: 68 jaar
Verzekerd bedrag: 27.500 euro
Eigenrisicotermijn: 60 dagen
Kosten per maand: Circa 165 euro

Premiekosten AOV aftrekbaar

De kosten zijn aftrekbaar in Box 1: inkomen uit werk en woning. Deze ondernemer betaalt dan circa 165 uur bruto per maand, nog zonder fiscaal voordeel. Als ondernemer mag je namelijk de AOV premiekosten van jouw inkomsten aftrekken bij de aangifte van je inkomstenbelasting.

Afhankelijk van de belastingschijf van jouw inkomen profiteer je dan van een fiscaal voordeel van 37,1% of 49,5% van de AOV-premie.

Extra verzekeringen voor persoonlijke dienstverleners

Afhankelijk van jouw bedrijf en specifieke risico's kan het zijn dat je bepaalde verzekeringen nog harder nodig hebt. Voor veel ondernemers in de persoonlijke dienstverlening zijn de volgende 2 verzekeringen heel nuttig gebleken:

  • Rechtsbijstand­verzekering

Een zakelijk conflict ligt op de loer. Een conflict met de gemeente over een vergunning, een arbeidsconflict met een werknemer of een klant die niet betaalt. Als persoonlijk dienstverlener met bijvoorbeeld een stomerij kun je op allerlei manieren in een conflict verzeild raken.

Met een rechtsbijstand­verzekering ben je verzekerd van juridische hulp. Daarbij is het mogelijk om incassobijstand mee te verzekeren, zo hoef jij je geen zorgen te maken over klanten die niet of te laat jouw factuur betalen.

  • Glas­verzekering

Heb je belettering of beschildering op jouw ramen en glazen deuren? Schade hieraan kun je apart verzekeren met een voor jouw bedrijfspand.persoonlijke dienstverlening verzekeringen afsluiten

Met een glas­verzekering verzeker je schade aan jouw ruiten, belettering en vitrines door vandalisme, een bedrijfsongeluk, storm of een andere gebeurtenis.

    Verzekeringspakket persoonlijke dienstverlening

    Meerdere verzekeringen kun je combineren in een verzekeringspakket voor persoonlijke dienstverleners. Zo’n pakket bevat verschillende verzekeringen voor de persoonlijke dienstverlening.

    Het voordeel is dat je meerdere verzekeringen overzichtelijk op één polis hebt staan en meestal profiteert van een pakketkorting. Een verzekerings­adviseur kan je hier meer over vertellen.

    Voor een exacte kostenberekening kun je een offerte aanvragen voor jouw onderneming.

    Ondernemer persoonlijke dienstverlening

    Specialist in de persoonlijke dienstverlening

    Wat doe je als je arbeidsongeschikt raakt of je wordt aansprakelijk gesteld na een ongeluk? Zorg dat jouw zaak blijft bestaan als het tegenzit.

    Vragen over verzekeringen persoonlijke dienstverlening

    • Wat zijn de 4 grootste risico’s in de persoonlijke dienstverlening?1. Je wordt aansprakelijk gesteld omdat bijvoorbeeld een klant valt in jouw salon. 2. Een van je vaste werknemers is langdurig ziek en daardoor lang uit de running. 3. Je raakt arbeidsongeschikt en je kan voorlopig niet werken. 4. Je webwinkel of website is uit de lucht, zo loop je klanten en omzet mis. Dit zijn grote risico's in de persoonlijke dienstverlening.
    • Welke verzekering is het populairst in de persoonlijke dienstverlening?Ondernemers in de persoonlijke dienstverlening sluiten verschillende verzekeringen af om hun risico's te beperken. Een aansprakelijkheids­verzekering is de meest populaire verzekering. Daarmee ben je verzekerd tegen schade aan personen en/of zaken veroorzaakt door jouw onderneming.
    • Hoe zorg je voor een veilige werkplek voor personeel?Met een veilige werkplek voorkom je ongevallen en verzuim. Als ondernemer ben je verplicht om de risico’s voor je werknemers in kaart te brengen. Dit doe je met een Risico-Inventarisatie en -Evaluatie om de werkplek goed in te richten en veilig(er) te maken. Je geeft je werknemers ook duidelijke instructies over veilig en gezond werken.
    • Bij wie en waar sluit ik mijn bedrijfs­verzekeringen af?Het is slim je risico's goed in kaart te brengen. Stel jezelf de vraag: Kan ik dit risico zelf lopen of is het slimmer een verzekering af te sluiten? Een verzekerings­adviseur kan je helpen die afweging te maken en de beste opties voor jouw bedrijf te kiezen. Vraag gratis advies en ontvang een offerte.

    Meest gelezen

    Vakantiewerk en seizoenswerk, 3 tips

    2338 Wil jij scholieren of studenten inzetten in de vakantie? Let dan goed op de regels. Wat zijn de voorwaarden rond vakantiewerk? Drie aandachtspunten voor werkgevers.

    Whitepapers en online tests