Iedere week in je mailbox 
Over de verzuimverzekering:
Kosten verzuim personeel gevaarlijk
Uitval door ziekte kan je bedrijf veel geld kosten. Een werknemer die door ziekte niet kan werken, kost gemiddeld 260 euro per dag. Een langdurig zieke of arbeidsongeschikte werknemer kan je zelfs tot 12 jaar lang geld kosten.
Bij ziekteverzuim heb je niet alleen met loondoorbetaling te maken, maar ook met indirecte kosten zoals:
- het productieverlies
- de kosten voor een vervangende werknemer en
- de tijd en de middelen die je zelf kwijt bent aan het verzuimmanagement.
Afhankelijk van jouw sector, de omvang van je bedrijf en de hoeveelheid verzuim, bedragen de kosten al gauw duizenden euro’s meer dan je denkt.
Wil je weten wat verzuim jouw bedrijf precies kost?
Gebruik de verzuimcalculator. Binnen enkele minuten krijg je inzicht in de kosten voor jouw bedrijf, inclusief een handige vergelijking met andere bedrijven in je branche.
Soorten verzuimverzekeringen
Dit soort onvoorziene personeelskosten zijn heel gevaarlijk voor de gezondheid van je bedrijf.
Deze financiële tegenslagen kun je voorkomen met handige verzekeringen tegen verzuim, zoals een verzuimverzekering met arbodienstverlening, MKB verzuim-ontzorgverzekering, Ziektewet-eigenrisicoverzekering, WGA-eigenrisicoverzekering en/of een WIA-verzekering.
Er zijn verschillende risico's en oplossingen voor (langdurig) zieke werknemers. Welke risico's kun je afdekken met welke soort verzuimverzekering?
| Risico: | Oplossing: |
| 1. Een werknemer die kort ziek is: | Vaak zijn de kosten voor eigen rekening van de ondernemer |
| 2. Een werknemer die langdurig ziek is | Een verzuimverzekering met arbodienstverlening (of MKB verzuim-ontzorg) |
| 3. Een werknemer die 2 jaar ziek is | Een WGA-eigenrisicoverzekering |
| 4. Een werknemer met een tijdelijk contract die ziek uit dienst gaat | Een ZW-eigenrisicoverzekering |
| 5. Een zeer langdurig zieke werknemer | Een collectieve WIA-verzekering |
In dit artikel gaan we verder in op de verzuimverzekering, ook wel bekend als de conventionele verzuimverzekering of verzuimverzekering met stop-loss, een variant met meer eigen risico in wachtdagen.
Bij ziekte van personeel denken veel ondernemers alleen aan het doorbetalen van het loon, maar je kunt ook te maken krijgen met re-integratiekosten en kosten voor vervanging. Het is slim om alle ‘onzichtbare kosten’ in kaart te brengen.
Barbara Stoopman-Steffens*
Wil je meer weten wat het precies kost als jouw werknemer ziek is? Lees dan het artikel over verzuimkosten berekenen, met een rekentool voor alle branches en een handige voorbeeldberekening.
Verzuimverzekering, de baten
Een verzuimverzekering (ook wel ziekteverzuimverzekering genoemd) zorgt ervoor dat je het salaris van je werknemer kunt betalen als hij ziek wordt.
Naast het salaris krijg je extra kosten vergoed voor verzuimpreventie (zoals een periodieke gezondheidscheck) en re-integratie, zodat de werknemer soepel en snel kan terugkeren.
Verzuimverzekering + arbodienstverlening
Je kunt ook de service van een arbodienst opnemen in je verzekeringspakket. De arbodienst kan dan in samenwerking met jou een zieke werknemer vanaf de eerste verzuimdag begeleiden.
Verzuimverzekering, de kosten
Natuurlijk kost een verzuimverzekering je ook geld. De premie van een verzuimverzekering is afhankelijk van de loonsom. De loonsom is het loon van al je werknemers bij elkaar.
De maandelijkse kosten bestaan uit een percentage over deze totale loonsom. Gemiddeld ligt dit ergens tussen de 1,5% en 5,5%. Dit percentage is afhankelijk van diverse factoren.
Premie vaststellen
Bij het vaststellen van het percentage kijken verzekeraars onder meer naar deze factoren:
- De samenstelling van je personeel (o.a. leeftijd, aantal parttimers)
- Het verzuimpercentage van de afgelopen 3 jaren
- De sector of branche van je bedrijf
- De gekozen dekking (o.a. eigen risico en dekkingspercentage)
Indicatie kosten verzuimverzekering
Wat kost een verzuimverzekering ongeveer? Om je een indicatie te geven staan hieronder twee rekenvoorbeelden uit verschillende branches:
Premievoorbeeld kosten per maand: Kledingwinkel
Wat zijn de kosten per maand voor een kledingwinkel met 9 personeelsleden? Een indicatie van de kosten:
| Gemiddelde leeftijd personeel: | 38 jaar |
| Gemiddelde ziekteverzuim (laatste 3 jaren) | 2% |
| Gemiddelde jaarloonsom: | 160.000 euro |
| Premiekosten per maand: | 315 euro |
Premievoorbeeld kosten per maand: Boekhoudkantoor
En wat betaalt een boekhoudkantoor met 7 personeelsleden voor een verzuimverzekering? Dit is de berekening per maand:
| Gemiddelde leeftijd personeel: | 43 jaar |
| Gemiddelde ziekteverzuim (laatste 3 jaren) | 2% |
| Gemiddelde jaarloonsom: | 325.000 euro |
| Premiekosten per maand: | 665 euro |
Wat is de prijs voor een bouwbedrijf, restaurant of kledingwinkel? Bekijk meer premievoorbeelden van de kosten van een ziekteverzuimverzekering.
Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuimverzekering helpt je bij de aanpak.
Verzuimverzekering
De kosten zijn verder volledig afhankelijk van het verzekeringspakket dat je zelf samenstelt. Je kunt naar eigen wens onder meer de volgende 4 elementen bepalen voor je verzuimverzekering:
1. Dekkingspercentage verzuimverzekering
Je kunt zelf een dekkingspercentage kiezen tussen de 70 en 100 procent. Als je voor 100 procent dekking kiest, krijg je dus de volledige loonkosten van je verzuimende werknemer vergoed.
Werkgeverslasten verzekeren
Je kunt ook nog een onderscheid maken tussen het dekkingspercentage in het eerste en het tweede ziektejaar. Daarnaast is het vaak mogelijk om werkgeverslasten mee te verzekeren, zoals de loonheffingen die doorlopen als een werknemer uitvalt door ziekte.
Je kunt je werkgeverslasten meeverzekeren tot een maximum van 25% van jouw totale verzekerde loonsom.
Hoe meer werkgeverslasten je meeverzekert, hoe hoger jouw uitkering wordt en dus ook de maandelijkse kosten (premie) van de verzuimverzekering.
2. Eigen risico verzuimverzekering
De meeste verzuimverzekeringen hanteren een eigen risico in aantal werkdagen. Je neemt dan de eerste X dagen van verzuim door je werknemer voor eigen rekening. Er zijn twee soorten eigen risico bij verzuim verzekeren:
-
Conventionele verzuimverzekering
Pas bij langdurig verzuim krijg je een vergoeding uitgekeerd. Dit heet een conventionele verzuimverzekering. Hoe korter de eigenrisicoperiode, hoe hoger de premie, maar hoe lager het risico. Deze dekking kom je vaak tegen bij kleine ondernemers van 1 tot ongeveer 25 werknemers.
-
Verzuimverzekering met stoploss dekking
Je hebt ook verzuimverzekeringen met een eigen risico in geld: stoploss dekking. Deze dekking wordt vaak alleen geboden aan bedrijven met minimaal 25 werknemers. De stoploss dekking is een vangnet voor meer dan gemiddeld (ziekte)verzuim.
Het voordeel van deze verzuimverzekering is dat je precies kunt berekenen wat het ziekteverzuim je maximaal kost. Dat is namelijk je verzuimpremie + het eigenrisicobedrag.
3. Arbodienstverlening en verzuimcoach?
Je kunt kiezen voor een verzuimverzekering met arbodienst. Dat is een handige combinatie. Zo ben je direct voorzien van de juiste begeleiding bij verzuim. Ook bieden veel verzekeraars jou extra hulp via een eigen casemanager of verzuimcoach.
Casemanager verzuim
Een casemanager of verzuimcoach kan je ondersteunen bij je rechten en plichten, zoals het recht op loonopschorting en de exacte re-integratieverplichtingen voor jou en je werknemer.
De coach kan je ook helpen je verzuimbeleid te verbeteren, en zo het verzuim binnen je bedrijf te beperken.
En als een werknemer ziek is helpt je contactpersoon jou om de zieke werknemer weer zo snel mogelijk aan het werk te krijgen.
4. Eindleeftijd verzuimverzekering
Je kunt ervoor kiezen om jouw personeel tot hun AOW-leeftijd te verzekeren of tot 70 jaar. Door de eindleeftijd aan te passen kun je mogelijk besparen op je premie, maar natuurlijk wil je wel dat oudere werknemers ook goed verzekerd zijn.
Verzuim, neem jij het risico?
Ondernemen is risico nemen, maar je kunt ook te ver gaan. Bedenk goed of je zonder je belangrijkste werknemer verder kunt, terwijl je zijn loon moet doorbetalen. Hoe lang houd je het dan vol? Waar haal je het benodigde geld vandaan?
Kijk of dit risico opweegt tegen de kosten van een verzuimverzekering en maak een afgewogen keuze. Dan kun jij blijven ondernemen, wat er ook gebeurt.
Het belangrijkste risico op personeelsgebied is ziekteverzuim. Een verzuimverzekering is daarom geen overbodige luxe. Zeker als je minder dan 25 werknemers hebt. Dan ben je heel kwetsbaar als ondernemer.
Barbara Stoopman-Steffens*
Je moet als werkgever zorgen dat je werknemers veilig en gezond kunnen werken. Die verplichting heb je vanuit de Arbowet. Een goed verzuimbeleid voeren is daarom een must voor ondernemers in het MKB.
Wat doen andere ondernemers?
- Gaan zij voor een verzuimverzekering of lopen ze zelf het risico? Bekijk de video waarin 4 ondernemers hun lessen delen.
- De verzuimverzekering is de meest gekozen verzekering voor personeel. Hij staat steevast bovenaan in de top 5 personeelsverzekeringen.
- Bekijk ook de tips van 6 ondernemers in het gratis whitepaper Welke verzekeringen heb ik nodig als MKB-ondernemer?
Offerte verzuimverzekering
Wil je weten wat een verzuimverzekering kost voor jouw bedrijf? Vraag een offerte aan.
Wat is slim in jouw situatie? Een onafhankelijke verzekeringsadviseur kan je daarbij helpen. Zo'n adviseur is goed op de hoogte van de mogelijke risico’s en kan je advies geven hoe je ze beperkt en voorkomt. Vraag advies.
Verlaag de risico's en onverwachte kosten van ziek personeel met een verzuimverzekering, ontdek wat dit voor jouw onderneming kan betekenen.
Ziekteverzuimverzekering
Vragen over verzuimverzekering
- Waarom een verzuimverzekering afsluiten?Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuimverzekering helpt je bij de aanpak. Met een verzuimverzekering dek je de loondoorbetaling bij ziekte van je personeel. Je krijgt bij veel verzekeraars ook hulp bij het voorkomen en beperken van verzuim.
- Wat is een MKB verzuim-ontzorgverzekering?Om ondernemers in het MKB en hun personeel te beschermen heeft de overheid samen met werkgevers en verzekeraars een aantal eisen opgesteld. Een MKB verzuim-ontzorgverzekering voldoet aan die eisen. Met zo'n verzekering ben je zeker van de juiste zorg rondom verzuim.
- Welke verzekeringen zijn er voor zieke werknemers?Naast een verzuimverzekering zijn er nog meer verzekeringen die nuttig kunnen zijn bij ziekte en arbeidsongeschiktheid van personeel. Zoals een Ziektewet-eigenrisicoverzekering en een collectieve WIA-verzekering. Lees meer hierover in het artikel Personeel verzekeren tegen ziekte, ja of nee?
- Hoe kun je verzuim voorkomen?Je kunt als werkgever verzuim voor zijn door te letten op bepaalde signalen. In de checklist verzuim voorkomen ontdek je de 7 oorzaken en 35 signalen van verzuim. Daarnaast krijg je meer tips om ziekte en verzuim te beperken.
- Wat is een loonsanctie?Als je niet voldoet aan je verplichten bij de re-integratie van je werknemer kun je een loonsanctie (boete) krijgen van het UWV. Vaak moet je dan nog een jaar langer het loon van je zieke werknemer doorbetalen. Ook je werknemer kan een loonsanctie krijgen als hij niet meewerkt aan zijn re-integratie.
- Wanneer krijgt mijn zieke werknemer een uitkering?Is een werknemer met een vast contract na twee jaar nog steeds ziek, dan kan hij een WIA-uitkering krijgen. In bepaalde gevallen heeft een zieke werknemer al eerder recht op een Ziektewetuitkering, bijvoorbeeld als hij een tijdelijk contract had en ziek uit dienst gaat, of ziek is vanwege een orgaandonatie, zwangerschap of bevalling óf als hij onder een no-riskpolis valt.
- Wat kost een verzuimverzekering?De maandelijkse premiekosten van een ziekteverzuimverzekering hangen af van de werkzaamheden en samenstelling van jouw personeel, het ziekteverzuim van de afgelopen drie jaar en de dekking die je kiest (bijvoorbeeld hoogte eigen risico). De gemiddelde premiekosten variëren van 220 euro tot 315 euro, op basis van deze premievoorbeelden.
* Barbara Stoopman-Steffens is oprichter van Nouveau Consultancy. Ze adviseert dagelijks ondernemers in het MKB over het beperken van (financiële) risico’s.
Gratis tips in je mailbox
