Verzuimverzekering, kosten en baten

1707 Verzuim is gevaarlijk. Zeker als je een klein bedrijf hebt. Werknemers kunnen plotseling uitvallen door ziekte of een blessure. Met een verzuimverzekering kun je dit financiële risico opvangen. Gelukkig. Maar wat kost deze verzekering?

Kosten verzuim personeel gevaarlijk

Uitval door ziekte kan je bedrijf veel geld kosten. Een werknemer die door ziekte niet kan werken, kost gemiddeld 250 euro per dag. Een langdurig zieke of arbeidsongeschikte werknemer kan je zelfs tot 12 jaar lang geld kosten.

Soorten verzuimverzekeringen

Dit soort onvoorziene personeelskosten zijn heel gevaarlijk voor de gezondheid van je bedrijf. Deze financiële tegenslagen kun je voorkomen met handige verzekeringen tegen verzuim, zoals een verzuimverzekering, Ziektewet-eigenrisicoverzekering en een WGA-eigenrisicoverzekering.

Bij ziekte van personeel denken veel ondernemers alleen aan het doorbetalen van het loon, maar je kunt ook te maken krijgen met re-integratiekosten en kosten voor vervanging. Het is slim om alle ‘onzichtbare kosten’ in kaart te brengen.

Barbara Stoopman-Steffens*

Wil je weten wat het precies kost als jouw werknemer ziek is? Lees dan het artikel over verzuimkosten, met een rekentool voor alle branches en een handige voorbeeldberekening.

Verzuimverzekering, de baten

Een verzuimverzekering (ook wel ziekteverzuimverzekering genoemd) zorgt ervoor dat je het salaris van je werknemer kunt betalen als hij ziek wordt.

Naast het salaris krijg je extra kosten vergoed voor preventie (zoals een periodieke gezondheidscheck) en re-integratie, zodat de werknemer soepel en snel kan terugkeren).

Verzuimverzekering + arbodienstverlening

Je kunt ook de service van een arbodienst opnemen in je verzekeringspakket. De arbodienst kan dan in samenwerking met jou een zieke werknemer vanaf de eerste verzuimdag begeleiden.

Verzuimverzekering, de kosten

Natuurlijk kost een verzuimverzekering je ook geld. De premie van een verzuimverzekering bestaat vaak uit een percentage over de totale loonsom (het loon van al je werknemers bij elkaar).

Premie vaststellen

Bij het vaststellen van dit percentage kijken verzekeraars onder meer naar:

De samenstelling van je personeel (o.a. leeftijd, aantal parttimers)
Verzuimcijfers van de afgelopen 3 jaren
De sector of branche van je bedrijf
De gekozen dekking (o.a. eigen risico en dekkingspercentage)

Premievoorbeeld kosten per maand

In dit voorbeeld hebben we de kosten per maand berekend van een boekhoudkantoor met 7 personeelsleden:

Aantal werknemers:	7
Gemiddelde leeftijd:	43
Gemiddelde ziekteverzuim (laatste 3 jaren)	2%
Gemiddelde jaarloonsom:	325.000,- euro
Premiekosten per maand:	665,- euro

Bekijk meer premievoorbeelden van de kosten van een ziekteverzuimverzekering.

De kosten zijn verder volledig afhankelijk van het verzekeringspakket dat je zelf samenstelt. Je kunt naar eigen wens onder meer de volgende elementen bepalen binnen een verzuimverzekering:

1. Dekkingspercentage

Je kunt zelf een dekkingspercentage kiezen tussen de 70 en 100 procent. Als je voor 100 procent dekking kiest, krijg je dus de volledige loonkosten van je verzuimende werknemer vergoed.

Werkgeverslasten verzekeren

Je kunt ook nog een onderscheid maken tussen het dekkingspercentage in het eerste en het tweede ziektejaar. Daarnaast is het vaak mogelijk om werkgeverslasten mee te verzekeren, zoals de werkgeverspremies die doorlopen als een werknemer uitvalt door ziekte.

Verzuimverzekering

Het voorkomen van verzuim en begeleiden van ziek personeel kan je veel geld en tijd kosten. Een verzuimverzekering helpt je bij de aanpak.

Beperk je risico's

2. Eigen risico

De meeste verzuimverzekeringen hanteren een eigen risico in aantal werkdagen. Je neemt dan de eerste X dagen van verzuim door je werknemer voor eigen rekening.

Conventionele verzuimverzekering

Pas bij langdurig verzuim krijg je dan een vergoeding uitgekeerd. Dit heet een conventionele verzuimverzekering. Hoe korter de eigenrisicoperiode, hoe hoger de premie, maar hoe lager het risico.

Stoploss dekking

Je hebt ook verzuimverzekeringen met een eigen risico in geld: stoploss dekking. Deze dekking wordt vaak alleen geboden aan bedrijven met minimaal 25 werknemers.

3. Arbodienstverlening en verzuimcoach?

Je kunt kiezen voor een verzuimverzekering inclusief de dienstverlening van een arbodienst. Ook bieden veel verzekeraars jou extra hulp via een eigen verzuimmanager of verzuimcoach.

Die kan je ondersteunen rondom je rechten en plichten, zoals het recht op loonopschorting en de exacte re-integratieverplichtingen voor jou en je werknemer.

De coach kan je helpen je verzuimbeleid te verbeteren, en zo het verzuim binnen je bedrijf te beperken. Ook helpt zo’n coach om je zieke werknemer weer zo snel mogelijk aan het werk te krijgen.

Verzuim, neem jij het risico?

Ondernemen is risico nemen, maar je kunt ook te ver gaan. Bedenk goed of je zonder je belangrijkste werknemer verder kunt, terwijl je zijn loon zou moeten doorbetalen. Hoe lang houd je het dan vol? Waar haal je het benodigde geld vandaan?

Kijk of dit risico opweegt tegen de kosten van een verzuimverzekering en maak een afgewogen keuze. Dan kun jij blijven ondernemen, wat er ook gebeurt.

Het belangrijkste risico op personeelsgebied is ziekteverzuim. Een verzuimverzekering is daarom ook geen overbodige luxe. Zeker als je minder dan 25 werknemers hebt. Dan ben je heel kwetsbaar als ondernemer.

Barbara Stoopman-Steffens*

Wat doen andere ondernemers?

Gaan zij voor een verzuimverzekering of lopen ze zelf het risico? Bekijk de video waarin 4 ondernemers hun lessen delen.
Bekijk ook de tips van 6 ondernemers in het gratis whitepaper Welke verzekeringen heb ik nodig als MKB-ondernemer?

Wat is slim in jouw situatie? Een onafhankelijke verzekeringsadviseur kan je daarbij helpen. Zo'n adviseur is goed op de hoogte van de mogelijke risico’s en kan je advies geven hoe je ze beperkt en voorkomt. Vind een adviseur bij jou in de buurt.

* Barbara Stoopman-Steffens is oprichter van Nouveau Consultancy. Ze adviseert dagelijks ondernemers in het MKB over het beperken van (financiële) risico’s. In het whitepaper Wat zijn de kosten van personeel? geeft ze meer praktische tips over personeelskosten.